Selon les yeux du prêt net dans le ciel inclus 61 prêts de voiture d'affaires des données nettes de la plate-forme de négociation des prêts montrent que début mai cette année, le chiffre d'affaires a atteint 10,581 milliards de yuans, ce qui signifie un volume de transactions de mois de 300 milliards de yuans, devrait dans l'ensemble du système commercial 2000-3000 milliards de dollars. En outre, selon l'Association bancaire de Chine estime qu'en 2015, la taille globale du marché dans le financement automobile de 800 milliards -9000 cent millions. Ce calcul, la taille du marché de financement automobile de nouveaux acteurs a été résolu par un tiers.
financement automobile à la consommation, une fois que les banques commerciales, le territoire de la société de financement automobile. Mais au cours des deux dernières années, les sociétés de crédit-bail, l'augmentation rapide de nouveaux acteurs, non seulement de fournir aux consommateurs davantage de possibilités de financement, mais aussi changé le modèle de consommation de financement automobile d'origine.
Money Research Institute a déclaré: « Les consommateurs qui ont des préoccupations au sujet de la forme de crédit-bail, les sociétés de crédit-bail de financement face, mais adopter une » « forme, en substance, prendre la » vente-cession-bail modèle hypothécaire », adaptez rapidement sur le marché et réaliser le développement en plus grand. certaines banques commerciales des prêts automobiles est compliquée, seuil d'écoulement long et haut, a donné l'occasion pour les nouveaux joueurs de tirer profit des sociétés de crédit-bail. "
Tout d'abord, le développement des finances des consommateurs de l'histoire automobile
Pour participer aux principaux points, les finances de l'automobile dans le pays a connu trois étapes de développement
La première étape: la phase d'exploration, avant 2004, les constructeurs automobiles, représentés par les sociétés financières, l'objectif principal est de vendre des voitures, les fabricants concessionnaires de voitures discount
La scène des grands fabricants établi société de financement impliqué protagoniste. Afin de stimuler efficacement la croissance de la demande de consommation automobile, le groupe FAW, SAIC, Changan Automobile, etc. ont mis en place leurs propres sociétés de financement, ils utilisent leurs fonds propres à l'avance, la dernière partie des banques commerciales communes appartenant à l'Etat et les compagnies d'assurance, a tenté de mener à bien la consommation automobile entreprise de crédit. La coopération est principalement rabais Automotive Group, les garanties de la compagnie d'assurance, le financement bancaire.
Ceci est une forme semble voisiner mais instable de coopération. En raison imparfaite crédit personnelle, les compagnies d'assurance ne comprennent pas l'industrie automobile, couplé avec les banques continuent d'abaisser les normes, plus bas paiement, voire nul versement, ce qui entraîne de mauvais taux d'endettement augmente, les banques et les contradictions des compagnies d'assurance, ce qui rend le financement de la voiture rapidement en hiver .
Deuxième étape: le développement lent 2004 Année - 2014, avec les banques et les sociétés de financement automobile représenté par l'augmentation rapide financière traditionnelle, jalonnement leurs prétentions, avait d'abord déposé le modèle de financement automobile.
18 août 2004, Shanghai General Motors Co., Ltd a été officiellement mis en place, marquant la période de spécialisation de l'industrie des finances de l'automobile chinois a commencé à dominer les services financiers automobile conversion de l'entreprise. Ensuite, il y a Ford, Toyota, les entreprises Volkswagen Financial Services ont été mis en place.
1 octobre 2004, la CRBC a promulgué la « approche de gestion des prêts auto », suivi d'un certain nombre de politiques réglementaires visant à réglementer davantage les activités de crédit à la consommation automobile, financement automobile a commencé à développer direction spécialisée, à grande échelle, l'ensemble du marché sont les banques et la situation auto sociétés de financement concurrence et coopération.
Bien que cette période get auto financer un certain développement, mais les banques, les sociétés de financement automobile principalement impliqués dans l'agence axée sur le modèle de service à la clientèle de qualité des résultats dans la finance auto faible taux de pénétration, financement automobile est encore le développement relativement lent au cours de cette période.
Selon l'Association bancaire de Chine, « 2015 rapport de développement de l'industrie de la société de financement automobile en Chine » montre que à partir de 2014, le taux de pénétration de financement automobile est seulement 20%, soit beaucoup moins que les pays développés, la croissance rapide de l'état de présence des ventes de voitures ne correspond pas.
La troisième étape: étape de l'épidémie, depuis 2014, avec les actionnaires de P2P prêt net du vent, le financement de location et d'autres nouveaux joueurs à l'augmentation rapide du paysage de la finance automobile est le remodelage
Avec la mise en uvre formelle de la « deuxième main évaluation voiture spécifications techniques », taxe à l'achat de voitures de petite cylindrée de moitié, l'achat de nouveaux véhicules d'énergie et d'autres politiques favorables continuent d'annuler, ce qui donne au financement automobile a apporté beaucoup d'occasions d'avoir saisi la capitale de différents quartiers, un un grand nombre de sociétés de crédit-bail ont été mis en place, tels que la location Guanghui (système marchand), pionnier PAG (département étranger), Feng bail de l'Etat (Département CITIC), le premier prêt de voiture (système VC), tous les prêts automobiles (fournisseur d'électricité système) et ainsi de suite.
En même temps, un grand nombre de plate-forme de prêt net des activités de financement automobile rapidement mis en place et développé, tels que les réseaux de micro-crédit, l'orge financière, qui épervier, filet de prêt facile et en or, si le filet de prêt.
Selon les yeux dans les opérations de prêt net ciel inclus plate-forme de prêt net 61 prêt de voiture d'affichage, au début du mois de mai ce chiffre d'affaires de l'année a atteint 10,581 milliards de yuans, ce qui signifie un volume de transactions de mois de 300 milliards de yuans, devrait plein volume annuel en 2000 -3.000.000.000.000. En outre, selon l'Association bancaire de Chine estime qu'en 2015, la taille globale du marché dans le financement automobile de 800 milliards -9000 cent millions.
Il peut être spéculé, les joueurs de crédit à la consommation de nouvelles parts de marché automobile a près d'un tiers, les banques commerciales, les sociétés de financement automobile, modèle trépied sociétés de crédit-bail prend forme.
En second lieu, les finances de l'automobile Produits de consommation
Institut de l'argent est d'avis que les participants considèrent, les produits de crédit à la consommation automobile peuvent être divisés en cession-bail, loyer droite, carte de crédit Prêter, tranche de carte de crédit, les prêts hypothécaires et d'autres cinq grandes catégories, y compris la société de crédit-bail à droite bail, cession-bail automobile et d'autres formes d'activité de crédit à la consommation, les banques, les constructeurs automobiles et les sociétés de financement automobile et d'autres grandes sociétés financières impliquées sous forme de prêt hypothécaire. De plus, les petits prêts, pion, etc. ont également été impliqués, mais moins des parts de marché, la plate-forme de prêt net société habituellement mis en place le financement de crédit-bail engagé dans le financement automobile, ici ne sont pas examinés séparément.
(A) carte de crédit Prêter - Je ne regarde pas petit, mais je suis sûr
Prêter carte de crédit, d'abord des clients ICBC dans la tranche de consommation automobile et le développement de produits de grande tranche de carte de crédit. Depuis l'approbation de la banque prendra un certain temps, généralement deux ou trois semaines. Lorsque l'utilisateur ou magasin 4S concessionnaires automobiles, la demande de voitures a mis sur place. Dans ce scénario, les concessionnaires automobiles, en coopération avec les institutions financières de la BAD (garantie principalement des entreprises, etc.), de fournir des prêts à court terme des services Prêter pour améliorer l'expérience d'achat de l'utilisateur.
Les principales caractéristiques du modèle:
1, courte durée, généralement pas plus de 30 jours. Et une nouvelle période de versement de voiture 1-- par rapport à 3 ans, les prêts de cartes d'affaires souscrites de courte durée, généralement environ 10 jours, rarement plus de deux mois.
2, les taux d'intérêt plus élevés, mais dans les différentes régions, les différents utilisateurs varient grandement. Prêter carte de crédit en raison de la courte période de moins d'intérêt général, les utilisateurs ne sont pas très sensibles aux taux d'intérêt, par conséquent, peuvent se permettre des taux d'intérêt mettant en scène l'automobile, l'emprunt général des taux d'intérêt annualisé jusqu'à 15%. Cependant, la concurrence intense dans des domaines tels financement automobile Zhejiang, les taux d'intérêt sont relativement bas.
3, sans garantie, facile à utiliser. En raison du court terme, il y a des scénarios réels consommation existent, ainsi que le revendeur ou magasin 4S pour assurer la sécurité, plus le taux du mode mauvais prêts. Par conséquent, ne généralement pas demander aux clients de fournir des voitures de garantie, l'opération est relativement simple, prêt relativement rapide.
4, les participants faibles en force, à petite échelle. De nombreux participants sur le marché hypothécaire avec une nouvelle voiture, et la force de différents, plus petit espace de marché des cartes de crédit, qui appartient au domaine de financier traditionnel négligé, les participants plus faible. Selon l'introduction des employés concernés, la province du Hunan, la plus grande compagnie de carte de crédit Prêter 2016 Montant du prêt mensuel d'environ 20 millions, le montant du prêt annuel ne dépasse pas 200 millions $.
Bien que l'espace de marché n'est pas grand espace d'affaires de versement automobile, mais la concurrence est pas si intense, il offre aussi des opportunités pour d'excellentes entreprises. La tenue comme l'Angola, un tour de financement aussi élevé que 220 millions de yuans.
( B) la voiture de location droit - le manque de soutien politique pour être le temps de décoller
Louer une voiture se réfère directement aux sociétés de crédit-bail et d'autres institutions financières de fonds propres pour acheter une voiture, la location de voiture au client, après l'expiration du bail à un prix nominal (bien inférieur au prix du marché) seront transférés au locataire du véhicule. Dans ce mode, la licence voiture de location, détenue par les sociétés de crédit-bail.
1, le taux d'intérêt est étroitement des régions avoisinantes, modèle de voiture, la qualification de l'utilisateur. Et est étroitement liée à la zone de financement automobile, dans des circonstances normales, rang des villes à la clientèle de haute qualité est monopolisé par les banques, les sociétés de crédit à la consommation et d'autres institutions financières traditionnelles. En même temps, la société de crédit-bail pour les clients à l'achat deuxième et troisième rang des villes et des modèles non-vente, le financement des taux d'intérêt relativement élevés, tels que les prix intérieurs dans les voitures 5-10 millions.
2, moins déduction fiscale, le mécanisme de licence, faible acceptation par les utilisateurs. Avec différents crédit-bail étranger peut déduire l'impôt sur le revenu des particuliers, des entreprises factures de location de voiture domestique a peu d'effet sur les aspects individuels de la déduction fiscale, ainsi que le loyer en mode direct, la voiture a besoin d'une licence sur contrats de location-financement et autres institutions financières ne peuvent pas répondre à la voiture du peuple fortes envies, par conséquent, le mode faible d'acceptation. Afin de répondre aux habitudes de consommation des utilisateurs, il y a une utilisation moins de la société de crédit-bail de modèle, la voie de cession-bail général d'avoir des affaires de financement automobile des consommateurs. "
3, la loi imparfaite, un risque plus élevé. « Les accidents de la circulation routière approche » indique clairement: « les accidents responsables des dommages causés par les accidents de la circulation, sont susceptibles de porter la responsabilité des conducteurs de véhicules automobiles temporairement incapables de compenser toute l'unité par le conducteur ou le véhicule. personne responsable de l'avance. « Bien que cela prévoit la protection des droits des victimes, mais tout le fardeau de l'indemnisation des accidents de la circulation des véhicules à moteur de dispositions sur la responsabilité solidaire de toute évidence qui ne conviennent pas au financement de voiture loue la propriété et le droit d'utiliser des caractéristiques commerciales distinctes, ce qui rend les locataires illégaux apportent souvent une catastrophe société de crédit-bail.
4, le transfert en raison, l'opération est plus complexe. Les consommateurs d'obtenir du financement par l'achat et la location de voiture est de louer une variété d'entreprises, après la fin du programme de transfert de bail est le transfert de propriété, mais la voiture actuelle louer transfert direct et vente de procédures générales de transfert et l'égalité de traitement en termes de coûts, l'augmentation de la charge et la complexité opérationnelle des contrats de location financement automobile.
(C) la vente-cession-bail - Ming Location prêts réels
Les moyens traditionnels de cession-bail que le locataire louera les sociétés de crédit-bail de financement à vendre des actifs, puis les louer, des actifs loués à un prix inférieur en raison de rachat. Toutefois, afin d'attirer des clients et adapter aux habitudes des clients chinois, société de crédit-bail a changé le mode de cession-bail d'origine, plus comme une hypothèque.
cession-bail de voitures (crédit à la consommation) est un client auprès d'un revendeur ou dans les magasins 4S, voiture choisie, payer l'acompte (généralement 20%), demander des prêts aux entreprises de crédit-bail et d'autres institutions financières, les noms hypothécaires et automobiles à ces institutions financières sous le terme général du produit à 1--3 ans principalement payé le loyer mensuel. Location de voitures avion suivant, les prêts hypothécaires réels.
En plus des taux d'intérêt et la location directe ont quelques similitudes, la vente-cession-bail de voiture a également les caractéristiques suivantes:
1, la flexibilité de la conception des produits, l'acceptation de la clientèle. Dans ce mode, bien que le nom des sociétés de location de voitures dans l'hypothèque et d'autres institutions financières, mais la licence est sur le locataire. En outre, sur le paiement vers le bas, façon de remboursement d'intérêt plus de choix, nous pouvons mieux répondre aux divers besoins des clients, une plus grande acceptation.
2, voiture d'occasion est plus difficile à évaluer, principalement impliqué dans location-financement. les fichiers manquants de voitures d'occasion, plus difficile à évaluer. Les banques, les sociétés de financement automobile sont rarement impliqués, actuellement sur le marché sont principalement société de crédit-bail, une variété de causes utilisées voiture que un nouveau taux d'intérêt de versement de voiture.
3, le seuil de client inférieur, une efficacité élevée de traitement. Afin d'améliorer l'expérience client et mieux soutenir la concurrence avec d'autres institutions, sociétés de crédit-bail d'efficacité d'approbation généralement élevée, nous pouvons atteindre les plus rapides des prêts de jour.
(Iv) tranche de carte de crédit - attendre à la Plaza Business Models
versement de carte de crédit est un centre de la carte de crédit bancaire, afin d'augmenter les revenus, le client de lancement pour la qualité des produits de grande consommation à tempérament. Les principales caractéristiques:
1, le véhicule est limité, ne peut pas répondre aux besoins des clients. Dans ce mode, appliquent généralement qu'aux constructeurs automobiles de coopérer avec les banques, les modèles limités, plus est à des fins promotionnelles, les différents modèles ne peuvent pas répondre aux besoins des clients.
2 à tarifé, il n'y a pas d'intérêt sur les prêts, les frais ne peuvent pas être remboursés. Intérêt de prêt à tempérament de voiture de crédit n'existe pas, ne charger que des frais, des taux de commission pour les différentes étapes sont différentes. Cependant, les versements de carte de crédit bancaire en général ne prennent pas en charge le remboursement anticipé, même si le remboursement anticipé, conformément à la rémunération convenue restant à payer en totalité.
( V) Prêts hypothécaires - produits financiers traditionnels, la concurrence sur le marché
prêts hypothécaires de voitures sont les banques commerciales, les sociétés de financement automobile, l'achat des emprunteurs de voitures pour demander le paiement du prix d'achat de voiture payé pour l'amortissement du remboursement du capital et des intérêts du prêt. prêt hypothécaire voiture terme 1--3 ans, un maximum de cinq ans. L'activité en matière de conception produit, des processus d'affaires et de cession-bail relativement similaire, avec des spécifications d'exploitation, et peu d'intérêt, mais aussi lourd, passez en revue depuis longtemps, surtout pour les clients de haute qualité, un seuil plus élevé et d'autres défauts, qui ne seront pas détaillées séparément ci-dessus.
En troisième lieu, le résumé
financement automobile est le deuxième plus grand marché de crédit à la consommation après les rangs de financement immobilier, est devenu un champ de bataille diverses institutions financières. Dans le modèle d'affaires, l'orientation client, les différences de solidité financière et à des fins commerciales, l'efficacité de l'audit, diverses institutions financières pour former leurs propres caractéristiques, les joueurs nouveaux et anciens sont en train de remodeler le paysage concurrentiel du crédit à la consommation automobile chinoise.
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