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Avant-propos:

Afin de transmettre la bonne philosophie de développement de l'industrie micro-prêt, l'économie, vice-président de l'Université du Zhejiang, Wang a publié une « petite entreprise de prêt ne sont pas des institutions usuraires » dans le titre du sujet dans l'innovation de l'industrie de la microfinance Guangzhou et le développement du dixième anniversaire du Sommet la parole, distinguer strictement la différence entre les petites sociétés de prêt et de l'organisation de prêt usuraire, développez l'influence sociale des petites sociétés de prêt, l'industrie propage une énergie positive.

Il a dit que beaucoup de gens ont mentionné les petites sociétés de prêt, les institutions considérées comme l'usure, et même les banques prêteront l'emprunteur a un dossier en raison de refuser des prêts dans une petite société de prêt. L'industrie financière est devenue de plus en plus « ambiance haut de gamme », mais il est difficile d'obtenir de petites sociétés de prêts généralement reconnus dans la société. Les besoins financiers de l'ensemble de la communauté des différents types de couleurs, les besoins financiers des différents niveaux de risque, correspondant à différentes expositions des institutions financières la capacité de fournir.

Dans l'ensemble, aussi longtemps que la mesure permise par la loi, pour répondre aux besoins financiers réels et fiables, la valeur réelle certainement créé pour la société.

Qu'est-ce que l'usure?

Traduit de l'usure Usury anglais, traduit généralement par l'usure « l'usure. » Dans un premier temps déclaré que ces gains de l'argent, et plus tard, une partie du produit est l'usure si cela est dans les limites prescrites par la loi, appelés intérêts, sur le droit (l'usure).

Jusqu'à présent, en 2015, a commencé à mettre en uvre la « Cour populaire suprême sur le procès de demande de prêt de affaires civiles des dispositions de la loi un certain nombre de questions », l'article 26 des deux côtés étaient « d'accord taux d'emprunt ne dépasse pas 24% par an, les prêteurs demandent à l'emprunteur conformément au taux d'intérêt convenu le paiement des intérêts, le tribunal populaire doit être pris en charge. les deux côtés taux convenus prêt de plus de 36% par an, les intérêts sur l'excédent de l'accord est invalide. l'emprunteur a demandé le retour du prêteur à payer plus de 36% par an intérêt de la part de la cour du peuple devrait soutien I.

En outre, la pratique de regarder des États-Unis, chaque lois sur l'usure de l'État dans le taux d'intérêt le plus élevé de l'emprunt a été stipulé, certains États prévoient également différents taux d'intérêt maximal sur la base du prêt différence objet, le montant, la durée et ainsi de suite. Comme indiqué ci-dessus (certains États américains limite des taux d'intérêt usuraires), certains États américains en ce qui concerne les dispositions des taux d'intérêt usuraires, les lois usuraires des États-Unis pour dégager plus complet que les Chinois, les restrictions liées et plus strictes, et même certains actes de l'usure à assumer la responsabilité pénale.

Dans l'ensemble, l'usure du prêt à taux d'intérêt élevé ne signifie pas, bien que le taux d'intérêt de prêt l'usure doit être élevé, mais taux d'intérêt élevés ne signifie pas que les requins. différence importante entre les deux est de savoir si le taux d'intérêt du capital est supérieure à la rentabilité du capital, si le taux d'intérêt ne dépasse pas le taux des gains en capital, les gains en capital ne constitue qu'une partie du prêt à taux d'intérêt élevé ne peuvent pas être considérés comme de l'usure.

taux d'intérêt élevés viennent?

taux d'intérêt élevés viennent? En théorie, les taux d'intérêt élevés et des primes de liquidité, étroitement liée à l'offre et les primes de risque de la demande et le financement.

Sur prime de liquidité, le grand nombre de PME sont plus disposés à emprunter des fonds à court terme pour réduire les paiements d'intérêts, mais aussi veiller à ce que la « liquidité » de l'utilisation des fonds de l'entreprise. En d'autres termes, les entreprises afin d'assurer que la « liquidité » à payer des taux d'intérêt à court terme, en ce qui concerne le paiement de la « prime » pour la liquidité. Comme Keynes l'a souligné, il existe une demande de fonds par préférence pour la liquidité du capital.

Comme on peut le voir sur les figures, les termes de financement, ou plus court plus le débit est élevé, plus le taux de taux élevés, des primes contenant coulabilité.

Note: La figure 1 Octobre 2018 Taux d'intérêt annualisé, la figure 2 est une 2018 secondes et troisième trimestres Amour taux d'intérêt, les données du gouvernement de Wenzhou populaire municipal, la ville de Wenzhou Finances Bureau et autre publication de l'indice parrainé Wenzhou.

Sur la prime de risque, le principal taux sans risque taux de prêt, contrats et autres sociétés restrictions peuvent risque de défaut est déterminé par le taux d'intérêt effectivement payé par les emprunteurs inclus dans le facteur de prime de risque. Dans le cas de l'offre et la demande de fonds inchangés, l'institution financière prêtera des fonds des entreprises à haut risque sera inévitablement supporter le risque élevé de défaut, et ont donc besoin des taux d'intérêt plus élevés pour compenser ce risque.

Comme le montre les figures 3, 4, prêts normaux des grandes entreprises (prêts de qualité inférieure) ont représenté significativement plus élevé (plus faible) que les petites et moyennes micro-entreprises, les institutions financières, les prêts aux petites et moyennes micro-entreprises à un plus grand risque, il faudra correspondant plus prime de risque.

Les institutions financières basées sur un autre considérations à moyen et à faible risque de crédit des micro-entreprises, sont prêts à fournir des prêts représentaient différents types sont également des différences. La figure 5 peut être trouvé dans les prêts de crédit ont représenté pour les grandes entreprises est plus élevé que d'autres types de prêts, alors que les petits prêts de micro-entreprises et des garanties contre les prêts (hypothécaires) représentaient que le crédit. Les institutions financières aux petites et moyennes entreprises prêt micro-entreprise garantie plus des exigences.

En termes de besoins en capital, l'offre et la demande de fournisseur de la demande et du capital financier dans une certaine mesure affecte également le niveau des taux d'intérêt. Pour les banques peuvent restreindre les prêts aux règles et règlements internes ou un degré élevé de considérations d'entreprise de violation de l'asymétrie d'information affecter la réputation de la banque, etc., ne peut pas répondre à tous les besoins financiers des entreprises.

Comme le montre la figure 6, les banquiers et l'indice de la demande de prêt reflète l'indice des conditions d'approbation, avant tout peut être trouvé à partir d'une comparaison de la taille de l'index, le lot de tendance inverse de temps entre l'approbation et l'indice de la demande de prêt de l'indice global.

Lorsque la forte demande de prêts, les critères d'approbation souvent plus strictes, apportera un déséquilibre dans l'offre de fonds. Dans le même temps à comparer les petites et moyennes indice de demande de prêt micro-entreprise, la demande de prêts de petites micro-entreprises que les grandes entreprises, mais exige des institutions financières aux petites et moyennes entreprises des prêts de micro-entreprises plus (si les garanties requises, etc.), faible demande de prêt micro-entreprise et le visage déséquilibre plus grave fourni.

La valeur de la petite entreprise de prêts: peut répondre aux besoins financiers?

« Promouvoir le plan de développement financier inclusif (2016-2020) » ce groupe spécial des petites et micro-entreprises, les agriculteurs, les groupes urbains à faible revenu, les pauvres et les handicapés et les personnes âgées sont actuellement au centre des objets de services financiers inclusifs. Les coûts, etc. Ces « groupes vulnérables financiers » En raison de franchir le seuil d'examen de crédit, cependant, incapable de supporter les services financiers dans les premiers stades de croissance pour diverses raisons ne peuvent pas profiter des services du système financier traditionnel. Cependant, il est difficile d'obtenir des clients des services financiers traditionnels petites et micro-entreprises, l'agriculture et la population est précisément le plus besoin de groupes de soutien financier. Il y a une petite société de prêts hypothécaires, précisément afin de servir l'économie réelle, cette partie de l'inclusion financière des groupes vulnérables viennent en leur fournissant des services financiers professionnels.

qualifications académiques personnelles, le niveau d'éducation est très important système d'évaluation de crédit personnel dans les banques commerciales de la Chine comme un indicateur, en termes de types de prêts aux particuliers sur la base de prêts à la consommation complets, prêts personnels, l'accumulation de crédits au niveau des différentes banques de crédit à prêter plus il est essentiel.

Selon le Bureau national des statistiques 2015 National 1% Population Enquête échantillon dans le Bulletin « , a révélé les 31 provinces, régions autonomes et municipalités et militaires de la population continentale, une université (voir au collège) le niveau d'éducation de la population est 17093 personnes; a lycée (y compris l'université) le niveau d'éducation d'une population de 21084 personnes, la proportion de la population totale était de 12,4% et 15,4%, respectivement.

En outre, le nombre total, selon une estimation prudente de 50% de la proportion de la population de la Chine 1370000000 niveau d'études de premier cycle du ratio de la population est d'environ 6%, une seule carte sur l'arrière-plan académique des « prêts de difficultés » est élevé à 1,29 milliard de personnes.

Par conséquent, la grande taille de la population signifie un écart énorme dans les services financiers est un terrain fertile pour la croissance des petites entreprises de prêts.

Le revenu personnel, preuve de revenu est une mesure de l'une des banques de la capacité de remboursement des indicateurs les plus importants emprunteur. prêts de crédit personnel pour les besoins de revenu minimum pour les candidats revenu mensuel de plus de 3000 yuans.

2017, le revenu national disponible par habitant de 25974 yuans, soit une moyenne de 22408 yuans, bien en dessous du niveau de revenu minimum requis par la Banque des prêts de crédit personnel. Dans les zones rurales, la situation est encore plus grave. 2017, les résidents ruraux revenu disponible par habitant de 13432 yuans, 11969 yuans médiane, moins d'un tiers de la norme de revenu minimum.

Proportion de vue, en 2016, le pays de plus de 60 pour cent de la population gagnant moins de 32.000 yuans, 20% des groupes de revenus les plus élevés, le revenu annuel rural par habitant était seulement 28228 yuans, la banque a examiné la grande majorité des prêts personnels par exclusion par habitant de la porte du pays à l'extérieur.

les revenus de la dette personnelle, selon Oliver rapport Wyman, bien que 2011-2017, la dette personnelle au ratio de revenu de la Chine (hors prêts hypothécaires et prêts aux particuliers) est encore très loin derrière les Etats-Unis, mais l'année 2011 a atteint 5,9% en 201718,1%. futurs attendus de la Chine dette personnelle au ratio de revenu va continuer à augmenter.

En outre, l'énorme potentiel du marché des finances des consommateurs chinois. Selon le rapport Oliver Wyman, ces dernières années, le marché de crédit à la consommation chinoise a connu une forte expansion, qui devrait solde total sera remboursé en 2017 a augmenté à 8,2 yuans en 2021 de 19,9 yuans, un TCAC de 24.9%.

Les comparaisons avec l'industrie, par rapport à de petits prêts aux banques et autres établissements de crédit en ligne traditionnelle, il y a un faible coût à long terme, grande quantité d'expérience commerciale plus rapide et des avantages plus souples. Par rapport aux canaux traditionnels, les petites plate-forme de prêts peut fournir une grande expérience et un mix produits plus diversifié pour les clients, l'avenir est appelé à devenir le premier choix des fournisseurs de services financiers plus de consommation des consommateurs.

Aspects des groupes d'entreprises, les PME et les micro-entreprises gap énorme. Selon la Banque mondiale en 2018 « émis par les petites et moyennes micro-espace financement des entreprises: le marché émergent des micro, petites et moyennes entreprises un financement insuffisant et l'évaluation des possibilités », petites et moyennes micro-entreprises de la Chine besoins de financement potentiels de 4,4 billions $, le financement de l'offre de seulement 25000 milliards de dollars, il y a un déficit de financement 1,9 billion. Le rapport note que la Chine micro-entreprises de quatre-vingts pour cent des besoins de financement ne sont pas remplies, il y a un énorme déséquilibre entre le déficit de financement pour les PME et les micro-entreprises.

Financement offre actuelle de 2,5 billions $ à nos petites et moyennes micro-entreprises, le flux des seules micro-entreprises 0030000000000 $, ce qui correspond aux besoins de financement potentiels des PME (4,3 billions $ US) et les besoins de financement potentiels des micro-entreprises (0100000000000 USD). En outre, le déficit de financement, respectivement, à 1,8 billion $ et 0090000000000 $, ce qui représente 42% et 76% des besoins de financement potentiels des PME et des micro-entreprises, respectivement.

A partir du troisième trimestre de 2018, le point de vue de l'indice d'approbation de crédit bancaire, les PME et les micro-entreprises était de 47,7%, un faible niveau en 2015, alors que le petit indice de demande de prêt micro-entreprise était de 67,1%, trimestre sur l'augmentation du trimestre de 2,6 points de pourcentage, un record 2015 un nouveau sommet depuis. Par rapport aux grandes et moyennes entreprises, faible demande de prêt micro-entreprise restent élevés pendant longtemps, le financement bancaire est difficile de répondre aux besoins financiers des entreprises, en particulier les petites lacunes de financement des micro-entreprises. (Ci-dessous)

Dans l'ensemble, le coût le plus bas du financement des petites micro-entreprises par des prêts bancaires, le taux d'intérêt annuel principalement réparti entre 5,22% -6,09%, mais en raison de la présence des coûts tiers, le coût réel de financement de la banque est supérieur au niveau de son intérêt de prêt ensemble, et les frais de tiers sont généralement plus faibles que 10%. Alors que les petites et micro-entreprises à travers le financement des taux d'intérêt de prêts privés pour la plupart entre 15% à 30%, le plus bas était de 10%, en hausse de plus de 100%, les coûts les plus élevés de financement. Conséquent, le coût du financement des petites et micro-entreprises par les sociétés de prêt formelles petites plus de 15%, supérieure à la banque, mais moins de prêts privés.

Pratt & Whitney a un immense espace pour le financement du développement

Bien que les petites et micro-entreprises en raison de leur faible masse corporelle, acquise dans les ressources de crédit à risque à un désavantage, mais leur grand nombre, largement distribués, une grande flexibilité, une forte activité est l'unité fondamentale de la société et de l'économie, et joue un plus important rôle.

Industrielle et commerciale montre l'étude de la Banque qu'à la fin de 2017, les petites et personne morale micro-entreprise de la Chine environ 28 millions, soit environ 62 millions de foyers industriels et commerciaux individuels, les petites et moyennes micro-entreprises (y compris les ménages industriels et commerciaux individuels) ont représenté tous les acteurs du marché ont représenté plus de 90%, la contribution du pays l'emploi de plus de 80%, 70% ou plus de la divulgation des brevets, plus de 60% et plus de 50% du PIB du chiffre d'affaires. Par conséquent, les perspectives du marché et le développement point de vue potentiel, de petits prêts de micro-finance pour les petites entreprises appartenant au lucratif « longue queue ».

Que ce soit numérique est l'avenir des petits prêts?

L'industrie financière pour résoudre le problème fondamental de l'asymétrie d'information, comme les banques et les entreprises, les banques et les particuliers. La technologie numérique peut en effet améliorer la vitesse des transactions, la facilité certaine asymétrie d'information, mais le visage de l'information à la communication face entre les gens générés, la technologie numérique est pas disponible actuellement.

mettre la technologie numérique dans le processus de prêt, vous pouvez jouer un rôle de soutien, mais la décision finale de prêt

Ou formé entre la nécessité de communiquer avec les gens face à face, vous avez besoin d'expérience.

Référence Source: Dr Wang discours Yizhong, Chine (Guangzhou) les échanges financiers internationaux et entretien de la compilation des données Finet

Auteur: Shen Hong moins

Editeur: Peng Jing Shang