Dans le rapport annuel 2018, l'impact financier de la science et de la technologie pour les institutions financières traditionnelles, China Merchants Bank a fait une profonde réflexion:
« Dans la dernière décennie, ont été inconsolables institutions financières traditionnelles témoins du processus de redéfinition de commerce de détail de la technologie financière, l'extension du paiement des dépôts et des prêts, la gestion de fortune, intermédiaire de financement bancaire traditionnel, les fonctions intermédiaires de l'information a eu un impact profond, le rôle des intermédiaires de crédit aussi sous la menace. avec le développement social plus du consommateur à l'industrie, Internet, technologie financière pour redéfinir la finance d'entreprise et la gestion d'actifs est également imminent ».Comme les industries de données intensives, la banque a toujours été un pionnier dans l'application de la technologie militaire - distributeur automatique de billets le dernier siècle 80 de, la banque en ligne de 90, les services bancaires mobiles il y a dix ans - une grande innovation scientifique et technologique est toujours le premier à tomber dans le secteur bancaire pourquoi la dernière décennie, mais il a raté la révolution scientifique et technologique finance?
Comme la machine fonctionnelle roi de la machine intelligente Nokia a manqué la date limite a été manquée en raison de l'évolution continue de la technologie a connu une transition - Nokia recherché mises à niveau matérielles, le clavier plus facile à utiliser, Apple a annulé le clavier, l'expérience a ouvert une nouvelle APP champ de bataille.
La technologie bancaire a été regarder dans la perspective de la réduction des coûts et de l'efficacité, le rôle de la science et de la technologie une fois que la transition a lieu - de l'efficacité des coûts pour reconstruire le modèle financier, les avantages scientifiques et technologiques de la banque dans le passé ne sont plus exist, qui continuent également d'investir dans l'étape de la science et de la technologie égarés, affaires Internet à partir de zéro, vous pouvez réellement explorer et développer le nouveau champ de bataille, en tête.
Cependant, ce n'est une question de perspective.
Au cours de la dernière décennie, qui coïncide avec la conversion de puissance macro-économique, changement de taux de croissance, la banque croissance des bénéfices est coupé, aux prises avec une mauvaise hausse, a manqué deux ans mobiles les plus critiques Internet (2012 et 2013).
Une fois réveillé, quand du mal à rattraper son retard, pour constater que l'un pas en arrière, pas à pas en arrière, irréversible.
reculer
En 2011, le secteur bancaire entre dans une transition difficile première nouvelle du cycle de l'an dernier, juste au moment où tout le monde ignore.
A cette époque, le secteur bancaire, toujours plongé dans la grande joie de mentir à faire de l'argent, quand il était une déclaration Minsheng Bank Hong Qi est la meilleure note:
« Le secteur bancaire tous ces chiffres ans sont très belles, d'autant plus que cette année (2011), les besoins de financement de l'ensemble de l'entreprise, la pression des entreprises, le secteur bancaire chinois se détachait, les bénéfices sont élevés, faible taux de défaut, nous avons un peu le sentiment de sans cur. les bénéfices des entreprises si bas, les profits des banques si haut, si nous lui embarrassaient parfois annoncé ".L'année suivante (2012) en Mars, publier des rapports annuels des banques cotées réalisées, inspirés par l'excellente performance, les banquiers généralement confiants quant à l'avenir, comme ICBC mentionné dans le rapport annuel, « 2012 sera à nouveau une récolte prometteuse d'espoir bonne année ".
Le fait est prouvé, en 2012, les espoirs du secteur bancaire d'un an. Cette année, les banques commerciales bénéfice après impôts de croissance presque diminué de moitié (de 39% à 21%), après tout le bas de façon, ne doublez pas la dernière décennie brillante.
Derrière ce tournant majeur est étroitement lié à la macro-économique.
Depuis 2005, une série de sept ans, chaque année, « Rapport sur le travail du gouvernement » aura fixé un objectif de 8% de croissance du PIB qui est devenu populaire sur le marché, la théorie « huit » -
Lorsque la surchauffe de l'économie, le taux de croissance du PIB de 8% qui est considéré comme la norme, ne doit pas être trop élevé pour encourager l'ajustement structurel et d'économie d'énergie;
Lorsque le ralentissement économique, pour assurer la croissance du PIB de 8%, pas moins, afin d'accroître l'emploi et à la sauvegarde de la stabilité sociale.
Lentement, le marché a commencé à « protéger huit » quelque chose entre la vérité. En Mars 2012, le rapport de travail du gouvernement était la première fois l'objectif de croissance du PIB fixé à 7,5%, et explique:
« Objectif de croissance du PIB légèrement plus faible, principalement à la « deuxième période de cinq » objectifs de planification convergence progressive guider tous les secteurs à concentrer leur travail sur l'accélération de la transformation du mode de développement économique et d'améliorer efficacement la qualité et l'efficacité du développement économique jusqu'à propice à la réalisation de plus long terme, le niveau plus élevé, un meilleur développement de la qualité ".Peut-être plus difficile, la force Knut, de continuer à protéger les huit pas de problème, comme le célèbre économiste Lin Yifu a proposé « Future Chine et 20 ans ou une plus longue période de développement rapide, dans cette période, la Chine peut maintenir 8 au moment % la croissance du PIB «mais le gouvernement a décidé de renoncer à ce marché à la ligne rouge par défaut » ligne rouge ".
L'intérieur, ce qui signifie un point d'inflexion forte, depuis lors, la politique macroéconomique a un changement majeur, l'économie chinoise est entrée dans une restructuration, changement de la période de croissance.
Un changement majeur de la politique macro-économique, superposé au taux d'intérêt de la coupe de la mère centrale et la réforme des taux d'intérêt à promouvoir, directement loin de la croissance des bénéfices bancaires de la « zone de confort ».
En 2012, la banque a subi une croissance des bénéfices de coupe, tombent tout à coup dans le « déclin » du point d'inflexion. À ce stade, stabiliser la croissance des bénéfices ne devient pas une priorité absolue écrasante des banques commerciales. Tels que le rapport annuel ICBC publié en Mars 2013, est mentionné,
« À l'heure actuelle, la situation internationale de l'incertitude, l'instabilité et le développement économique national déséquilibrée, non coordonnée et insoutenable entrelacée, associée à de nombreux défis qui affectent la transformation interne et la réforme du système financier, les visages de l'industrie bancaire de . ...... 2013 ce nouveau documents qui nous attend avec le courage, la sagesse et le travail difficile de répondre ".Les défis ont été si nombreux, les services bancaires d'Internet, bien venir, mais pas assez pour causer une grande importance au secteur bancaire au niveau stratégique.
Saw, mais n'a pas suivi complètement en place, cela est un pas en arrière.
Étape par étape vers l'arrière
Bien que ne pas attacher de l'importance au niveau stratégique, le niveau opérationnel, mais il pouvait sentir la pression - impact financier bébé sur les dépôts d'épargne, P2P taux d'intérêt élevés sur l'impact financier des produits et des fonds de tiers à payer pour l'impact de l'acquisition de l'entreprise. 2013-2014, Département des Services bancaires personnels de la Banque prennent les devants en action.
Ligne plate-forme de commerce électronique sur la banque, jusqu'à Mars 2015, mais a été libéré la promotion de la marque e-ICBC, déclarant commencé la transformation de l'Internet;
Merchants Bank pour lancer de petites entreprises comme le mode P2P E famille, les investisseurs et les financiers (principalement des PME) fournissent la plate-forme de services financiers, à la fin de l'année 2014, 540.000 utilisateurs enregistrés, a lancé les premières banques microcanaux nationales, la force « Merchants Banque « et la » vie de poche « deux APP, à la fin de 2014, le nombre d'utilisateurs est 36130000;
Ping An Bank à mettre en uvre la réforme de la grande division de vente au détail, en se fondant sur Ping An Group avec licence complète, des ressources multi-scène pour cross-marketing, mais jusqu'en Juillet 2016, a été mis en place la stratégie de transformation de détail au niveau de la Banque;
......
De nombreuses banques d'étalonnage trésor équilibre, la mise en place du financement du bébé, le volume le plus, au nombre de services bancaires en direct, mais il est encore limité au secteur financier individuel, limité à la ligne d'affaires déplacé en ligne, des données, et d'autres lieux plus sous-jacente choses, ferment les yeux d'aveugle.
Au cours de la même période, le géant de l'Internet fait?
2014 Fête du Printemps, la bourse micro-canal sur la ligne, le paiement tiers dans les géants de l'ère de l'hégémonie jumeaux, les scènes de combat sont derrière les données;
Mars 2014, le travail du gouvernement rapport pour la première fois que « promouvoir le développement sain des services bancaires d'Internet » dans la tonique pour l'industrie métallurgique mutuelle;
2014 Double Twelve, toutes les personnes capturées dans le code de balayage Shopping Spree ligne, code de balayage mobile sur la ligne acquisition accélération de remplacement;
La première moitié de 2015, le premier lot de cinq banques privées tout ouvert huit établissements de crédit inclus dans le pilote;
Juin 2015, Alipay révision substantielle, les produits d'outils abandonner l'idée de créer une plate-forme de services de positionnement de la vie, scène d'ouverture de la mise en route de l'écologie.
......
Les banques se dotent occupé APP, les processus Streamline, l'entreprise déplacés en ligne de la ligne, et le géant de l'Internet a connu une expansion en dehors de la scène, dans l'intégration des données externes, grandes itérations du modèle de données et même mettre en place des bureaux de crédit individuel, deux ans après la crise financière avec la transformation du prototype scientifique et technologique.
Ceci est un pas en arrière, pas à pas vers l'arrière.
D'ici 2015, le secteur bancaire est le plus taux de croissance de l'année économique difficile, le bénéfice de l'industrie est tombé à un plus bas de 2,43%, de nombreuses grandes banques la croissance des bénéfices de moins de 1%, grâce à la fourniture de mention peu décent maintenir une croissance positive.
Entrez 2016, les banques font leurs adieux à l'obscurité avant l'aube, la croissance du bénéfice net repris, enfin pu les mains libres aux efforts visant à promouvoir Internet restructuration financière, cette fois-ci, fort espace Internet surprise de supervision financière, self-service est limité, Internet géant à la planification financière de la technologie à sortir, essayez de utiliser la technologie pour être en mesure de financer Fu.
Zhexiang Bank Biezulejin à un grand, or géant signal de serrer la main mutuelle est libéré, la banque a commencé à dédaigner, surtout dégoûté « permettant » mot - sur l'accumulation de la technologie, permettant à toute personne qui, ne peut toujours pas parler.
Mais il y a toujours manger des crabes, et goûté les avantages - avantages découlent.
Promouvoir le crédit hâtif de sésame, par exemple, les premiers mangent des crabes magasins intéressants (à l'étape), immédiatement crédit à la consommation, crédit à la consommation et d'autres-linking tour, dire un bon crédit coopérer avec les graines de sésame, mais accidentellement frappé le flux Alipay première épidémie la croissance, le secteur des finances des consommateurs sont devenus cheval noir.
Dégusté les avantages du trafic Internet ainsi que CMB. 2016, CMB stratégie claire « premier mobile », développer vigoureusement les canaux d'acquisition d'utilisateurs « légers », tels que l'introduction de cartes de crédit co-brandées et d'autres produits et pièces, puis ajoutez un volume de carte de crédit 11.140.000, un niveau record, qui ne baisse que le canal elle a contribué à 1,25 million.
Banque a pris les devants en collaboration avec la plate-forme Internet, les niveaux de trafic ont goûté à la douceur, a attiré plus de banques bras ouverts. 2017, le paiement total de la carte de crédit bancaire de 123 millions, dont près de 20 millions de la plate-forme Internet.
2017, avec cinq lignes (ouvriers et des paysans dans l'établissement des relations diplomatiques) main cinq géants (fourmis, Tencent, degré Xiaoman, Jingdong, finance Suning) comme un symbole, la coopération est devenue courante.
Dans les flux obligataires, la guerre n'a pas vraiment commencé, les serrer la main de la banque avec la communauté Internet.
Utilisation et desuso
Juin 2016, à la première FTCC (Financial Technology CTO Club) sommet, bien Yin Dong quand il fourmis président robe d'or a exprimé son point de vue sur la technologie financière permettant aux « éco-partenaires sont la puissance n'est pas la subversion, dès le départ, un total de créer la conception des produits, des deux côtés du canal, la coopération commerciale de données à la coopération, à la maîtrise des risques et des services de back-end ».
Dépeint les efforts conjoints et le progrès commun de l'image, de nombreuses banques ont choisi de prendre un raccourci, et aller directement au trafic - progrès technologique invisible, la croissance intangible, le résultat est la réalisation réelle.
Lorsque la banque reposa rancunes, commencer tranquillement un fonds de parti plate-forme ouverte derrière la manifestation extérieure est une plate-forme ouverte pour la croissance du volume d'affaires explosive entremise d'un courtier.
Pour la technologie Jane & P, par exemple, depuis la seconde moitié de 2016, à peine deux ans, la moitié de la quantité recommandée de l'expansion des prêts annuels de près de six fois la quantité recommandée de carte de crédit semi-annuelle houle de près de sept fois.
La croissance rapide de la plate-forme ouverte correspond au montant de la technologie financière, l'expansion rapide de la performance finale des titulaires de licences et autres feuilles de prêts à la consommation des banques, ainsi que la contribution au bénéfice de l'augmentation rapide des activités de prêt. Donne l'impression que la transformation de détail des résultats remarquables.
2018, dans l'intérêt de tous, les 16 banques cotées en bourse (en fonction de la disponibilité des données, sélectionnées en tant que représentant des 16 banques cotées 32) dans la comptabilisation des intérêts des prêts a augmenté à 42%, ce taux, 2020, les revenus d'intérêts devrait dépasser l'ensemble de la société de prêt de prêt, devenant ainsi la principale source de revenus du secteur bancaire.
D'ici là, le secteur bancaire a continué cinq années de transformation de détail peut être fait.
Vraiment, vous l'avez fait?
De nombreuses banques pour simplifier la transition vers la transformation technologique de la banque de détail, encore une fois pour simplifier la transition vers une croissance de détail dans les prêts à la consommation, ce qui est la part du revenu des lignes de détail. transformation de la technologie financière aurait pu être impliqué dans tous les aspects de l'ingénierie des systèmes de la Banque, et est finalement réduit à un numéro - la proportion des revenus de détail , Avec plus de 50% de la réussite, moins de 50% Eh bien, camarades encore du travail.
Prenez un raccourci, les résultats vont mal tourné route à nouveau - avec du poisson, pas de poisson.
Depuis 2018, les prêts locaux d'aide réglementaire épée et les prêts syndiqués, les prêts à grande limitation de l'aide est que la correction de ce phénomène.
Aux yeux des régulateurs, la taille n'a pas d'importance, le risque important, la taille n'a pas d'importance, des capacités importantes. Grande échelle, tout dépend de la capacité d'externalisation de la technologie sous-jacente, et la capacité d'accumuler sans risque, la nature réglementaire à être fusillé.
La transformation de la technologie financière, en commençant par la transformation de l'architecture du système sous-jacent, en a distribué de la centralisation, l'architecture IOE, l'architecture ouverte. Ne pas modifier l'architecture sous-jacente, comme l'ancien et le nouveau moteur de voiture, seulement dans les accessoires, l'apparence de dur, l'auto-tromperie.
Suivi par le processus d'affaires de remodelage. Obtenir un nouveau moteur, l'opération est également pratique et efficace pour répondre aux besoins de l'expérience utilisateur. Avant prises pour ouvrir un compte d'attendre une heure pour faire, de ne plus jamais répéter, sinon, que le culot de dire qu'ils encaissent encore la technologie financière.
Encore une fois, les opérateurs et les utilisateurs de construire l'éco-scène. Tout est prêt, en attendant que pour les passagers à. Peu importe comment bien préparé, aucun utilisateur visite, pas un succès commercial, ni la transformation du sens. Pour attirer les utilisateurs, vient sur la scène mis en place, les opérations de l'utilisateur, les banques concernées, toutes les nouvelles choses qui a besoin d'un peu de repartir à zéro, à l'autre effort stupide, il n'y a pas de raccourci.
Enfin, la présentation de la banque est une technologie financière. Du matériel au logiciel, du mécanisme à la culture, tout est frais, énergique, que ce soit couronnée de succès.
De nombreuses banques sont omis ( L'externalisation ) Processus, les résultats se sont tout de suite, de bons résultats - pour améliorer la proportion des bénéfices au détail - ne peut être maintenue pendant un certain temps, vous ne pouvez pas durer toute une vie.
Pire encore, l'utilisation et la désuétude. Ces liens sont omis, plus négligés, plus il devient difficile, jusqu'à ce qu'il devienne de grimper sur la montagne. Lentement, la transition est plus sans espoir, de nombreuses banques, fonds et plus comme le pipeline.
Il est également le leader
Bien sûr, pas toutes les mauvaises nouvelles, mais aussi un chef de file.
Nous examinerons deux leaders - China Merchants Bank et Ping An Bank.
Dans le rapport annuel 2018, le positionnement des deux est très proche, le positionnement de la China Merchants Bank est la « propulsée par l'innovation, caractéristiques de pointe de détail et distinctifs de meilleure banque commerciale de la Chine », le positionnement de Ping An Bank est « la Chine le plus remarquable, leader intelligente du monde banque de détail », a la saveur de détail profonde.
Si le revenu d'intérêt du prêt > , Le revenu d'intérêt du prêt au détail comme un signe de transformation réussie, la China Merchants Bank en 2015, la conformité, la conformité Ping An Bank en 2016.
Pour 2018, la China Merchants Bank contribution au bénéfice de la ligne de détail de 54,7%, contre 69% de Ping An Bank.
Dans cette perspective, le chemin de transition Merchants Bank et Ping An Bank, au moins l'apprentissage vaut la peine.
transformation de détail, une multitude de choses. Gangjumuzhang, quel est le lien clé?
Merchants Bank sélectionner les utilisateurs actifs par mois (MAU, l'utilisateur ouvre l'APP qui est considéré comme actif) comme le lien clé, appelé « indice Polaris » (la Petite Ourse et Polaris est la plus brillante étoile, de près du pôle nord céleste, presque juste en face de l'axe de la Terre du point de vue de l'hémisphère nord, il est presque la même position, peut être invoquée pour identifier la direction - de Baidu Encyclopédie), autre changement Jieke, que Polaris inchangé. De la reconstruction écologique de la scène, pour traiter la stratégie commerciale, restructuration technologique, autour des indicateurs Polaris - mettre à déplier l'activité des utilisateurs.
2018, China Merchants Bank Palm vie et APP APP totalisent 148 millions d'utilisateurs, un total de 81,050,000 utilisateurs actifs par mois, environ la moitié de chaque deux APP.
Depuis 2014, APP China Merchants Bank, China Merchants Bank Palm vie et APP micro lettre officielle de trois canaux le nombre d'utilisateurs a maintenu une croissance rapide, au début de 2014, le ventilateur micro-canal officiel pour briser 10 millions. Probablement pleinement profité des avantages de la croissance rapide du nombre d'utilisateurs, il contribuera à la transformation stratégique de la China Merchants Bank - un séjour mensuel des indicateurs Polaris pour l'utilisateur.
Avant de MAU, les banques et beaucoup d'autres actifs sous gestion (actifs sous gestion) plomb. Vingt-huit effet dans la répartition des richesses, la poursuite de l'échelle, la tête naturelle pour chasser les utilisateurs aisés, la banque privée, les affaires de gestion de fortune bondissait joyau dans la paume du secteur financier personnel, les utilisateurs mensuels en direct, les lieux gagnant sondage, pour répondre à la longue utilisateur de la queue, se concentrer manger et boire, le logement, jouer des situations de la vie quotidienne.
Un style complètement différent du jeu.
De AUM (actifs sous gestion) à MAU, est enfonce un peu plus et la pénétration « centrée sur le client », la banque a également pris son costume, mettre des vêtements civils, les amis et le début grand public.
MAU croissance rapide de la Chine Merchants Bank, dans les coulisses et ne peuvent être séparés insister sur l'écologie. En revanche, Ping An Bank, la pleine utilisation des ressources de Ping An Group, sur la transformation de la vente au détail de la route, pour devenir le cheval noir.
Merchants Bank plus d'une douzaine d'années au détail connus, Ping An Bank jusqu'en Juillet 2016 a été officiellement lancé des projets de transformation de détail.
contribution du chiffre d'affaires du commerce de détail de vue, Ping An Bank en 2016 seulement 30% en 2018 est passé à 53%, saut, parce que les géants debout - sur les épaules - Ping An Group.
A la fin de 2018, le (APP officiel Ping An Bank) poche banque APP nombre d'utilisateurs enregistrés 62,250,000, 25.880.000 utilisateurs actifs par mois. les banques de poche « à construire (la paix) les ventes de produits financiers consolidés du Groupe et la plate-forme de service pour la vie » pour la position, sur la scène écologique, la fusion de fusion Ping An Group cinq plus grands écosystèmes (financier, médical, automobile, immobilier, villes intelligentes) sur la base.
groupe soutenu, ce qui élimine la nécessité de la construction de la scène et de l'exploitation de la scène de la détresse, qui ne peut se répliquer dans la promotion du modèle de l'industrie et des avantages.
A partir des données, Ping An Bank, un grand nombre de nouveaux utilisateurs de Ping An au sein du Groupe. En 2014, 72% des nouveaux utilisateurs de détail (hors carte de crédit) viennent de l'intérieur PAG 2018, il y a 3 millions de nouveaux utilisateurs de canaux de marketing cross, ce qui représente 30%. Les nouveaux utilisateurs de carte de crédit, il y a quatre ou cinq pour cent des canaux de marketing croisé.
Dans un sens, pas dans la transformation de détail Ping An Bank, Ping An Group dans la transformation de détail.
Deux leader efficace de leur propre raison, mais il y a l'inspiration, copie papier, les défis de transition niveau de l'industrie demeurent.
Diriger le changement
Dans le passé, sont partis, nous devons regarder vers l'avenir.
Quel est l'avenir des banques d'État?
Bancaire auteur best-seller Brett roi a présenté le concept de « Bank 4.0 », le secteur bancaire de la Chine est en pratique ouvrir sa stratégie bancaire - au moyen de la technologie financière, pour découpler l'activité bancaire traditionnelle, le remodelage, avec l'API (Application Programming Interface Embedding), etc. aller à la scène.
Que ce soit « Bank 4.0 » ou la stratégie bancaire ouverte, mettaient l'accent sur la scène financière intégrée, l'intégration de la scène. Il semble, « vous ne pouvez pas voir la banque, la banque est partout » est probablement l'état futur bancaire acceptée.
L'avenir peut ouvrir la banque, qui est le chef de celui-ci?
Ouvrir l'image dessin bancaire est merveilleux, il a également dit très agréable, amusant à écouter, mais il est vieux vin dans de nouvelles bouteilles - mais elle a repris le concept de « scénario financier » il y a 35 ans, et faire du traitement secondaire, jeux de mots rien de plus.
services bancaires d'Internet a commencé dans l'entreprise d'affaires (peut spécifiquement apprendre de fourmis robe d'or, Suning chemin de développement financier), éclos dans la scène - dans le cadre du paiement fondé sur le paiement, le vendeur basé sur le pipeline de vente de prêts de microcrédit, en fonction du solde des comptes de paiement bébé gestion financière - l'intégration financière avec la scène naturelle, la scène est devenue le financement surnom internet financier.
2016, mettant en évidence le rôle de la science et de la technologie, Internet financer la transition vers la phase 2.0, le terme est devenu populaire technologie financière. Cependant, bien que plus mentionner verbalement la scène, les géants de technologie financière a été accélérée mise en scène - la science et la technologie comme un lien pour vous connecter une scène extérieure, le développement écologique.
Intégré dans la scène financière, l'Internet sur le géant d'une scène (interne) - Données - Technologie - Finance - scène (externe) entrelacée route spirale, scène de la naissance de ses propres données et de la technologie tels que l'eau et collante mélange sera scène empaqueté avec l'intégration financière approfondie.
En regardant les banques actuelles ouvertes, mais la coopération financière avec la scène, dans la plupart des cas, les banques et scène de la fête, et ne pas échanger des données fondamentales. Aucune adhésion de données, et la scène, mais les intérêts financiers douteux au début de rien, de l'harmonie, les pauvres loin de la vérité.
Comme il ne peut pas faire l'harmonie, les banques dominent maintenant aussi l'avenir de la banque?
poème Zhao Ji dynastie Qing:
« Li Du Psaume passer dix mille, a été ressenti pas frais.
Sur talent dans chaque génération, leader de la tendance des centaines d'années. "
L'industrie est immortelle, leader du changement.
Transformation de la route, la résistance à la route et longue.
Des informations plus excitant, site financier invité (www.jrj.com.cn)
