LRP est à nouveau en recherche à chaud aujourd'hui. Aujourd'hui, les cinq grandes banques publiques des postes et réserves industriels, de construction et agricoles de Chine ont annoncé en même temps qu'elles ajusteraient uniformément la tarification des prêts au logement personnels dans le cadre de la conversion par lots en LPR conformément aux règles applicables. L'annonce a également précisé qu'une fois la conversion par lots terminée, s'il y a une objection au résultat de la conversion, il peut être automatiquement retransféré via les canaux appropriés ou négocié avec la banque de traitement des prêts avant le 31 décembre 2020 (inclus).

Qu'est-ce que LPR et pourquoi passer à LPR et comment cela affectera-t-il votre prêt hypothécaire? Choisissez fixe ou flottant? Comprenons un par un.

Les cinq grandes banques annoncées le même jour: à partir du 25 août, les hypothèques personnelles seront converties en tarification LPR

Le 12 août, cinq grandes banques publiques, dont la Banque industrielle et commerciale de Chine, la Banque agricole de Chine, la Banque de Chine, la Banque chinoise de construction et la Banque d'épargne postale de Chine, ont toutes publié des annonces indiquant qu'à partir du 25 août, les actions qui remplissent les conditions de conversion mais qui n'ont pas encore subi de conversion seront introduites en bourse. Le prix de référence des prêts au logement aux particuliers à taux d'intérêt a été converti en LPR par lots.

Les cinq grandes banques mentionnées ci-dessus ont toutes déclaré dans l'annonce que l'indice de référence des prix des prêts ne peut être converti qu'une seule fois et ne peut pas être converti à nouveau après la conversion. Une fois la conversion par lots terminée, s'il y a une objection au résultat de la conversion, il peut être retransféré via la banque mobile ou négocié avec la banque de traitement des prêts avant le 31 décembre 2020 (inclus).

Que veulent dire les banques?

Le gestionnaire de fonds traduit simplement qu'un taux d'intérêt fixe est fixe et sera toujours remboursé à ce taux d'intérêt. Les taux d'intérêt LPR fluctuent à la hausse comme à la baisse et peuvent être élevés ou bas à l'avenir. Les individus peuvent convertir, mais une seule fois, et le temps de conversion est du début de l'année à la fin du mois d'août. Tout ce qui n'est pas converti à la fin du mois d'août sera obligé de se convertir aux taux d'intérêt LPR.

Avant le 24 août, fix ou lpr, vous décidez vous-même. Tout ce que vous n'avez pas choisi sera converti en lpr par lots le 25 août. Si vous avez des objections, vous pouvez revenir au fixe via les services bancaires mobiles avant le 31 août. taux d'intérêt.

Choisissez fixe ou LPR?

1. Questions obligatoires

En termes simples, vous devez signer à nouveau le contrat de prêt avec la banque et choisir une nouvelle méthode de taux d'intérêt hypothécaire.

Choisissez lun des deux, vous devez en choisir un, vous ne pouvez pas revenir en arrière après avoir choisi, vous ne pouvez pas réélire, après le choix, vous serez avec vous pour rembourser le prêt.

2. Quand sera-t-il transféré?

1 mars 2020 au 31 août 2020

3. Une option: taux d'intérêt fixe

Selon le taux d'intérêt de référence de 4,9%, l'hypothèque que vous avez en main peut être une remise de 30%, une remise de 10%, une augmentation de 10%, une augmentation de 20% et d'autres taux d'intérêt d'escompte. Ensuite, votre taux d'intérêt actuel est: 30% taux d'intérêt 3,43%, 10% taux d'intérêt d'escompte 4,41% , Le taux d'intérêt d'une hausse de 10% est de 5,39% et le taux d'intérêt d'une hausse de 20% est de 5,88%.

Si vous choisissez un taux d'intérêt fixe, conservez votre taux d'intérêt actuel jusqu'à ce que le prêt soit remboursé sans le modifier.

4. Option 2: taux d'intérêt flottant LPR

Tout d'abord, vous devez savoir qu'après la conversion au prix LPR de référence, l'expression des taux d'intérêt deviendra «LPR ± spread», où LPR est la référence de tarification. Le LPR (benchmark tarifaire) auquel se réfère cette réforme est le LPR sur 5 ans (4,8%) annoncé en décembre 2019. N'oubliez pas ce chiffre, 4,8%.

Situation (1)

Si le taux d'intérêt initial de votre prêt hypothécaire augmente de 1,1 fois, c'est 5,39%. 5,39 est supérieur à 4,8, 5,39-4,8 = 0,59. Ce 0,59 est le point positif fixe de votre future hypothèque, qui sera toujours avec vous.

Votre futur taux d'intérêt hypothécaire est: LPR + 0,59. Le LPR de cette année est de 4,8 et votre taux d'intérêt cette année est de 4,8 + 0,59 = 5,39.

Le 1er janvier 2021 (le jour de la révision du prix), le taux d'intérêt de votre prêt sera ajusté en fonction des cours LPR de décembre 2020. Par exemple, si le LPR est ajusté à 4,5% en 2021, votre taux d'intérêt sera de 4,5 + 0,59 = 5,09.

Situation (2)

Si le taux d'intérêt initial de votre prêt hypothécaire est de 10%, c'est 4,41%. 4,41 est inférieur à 4,8, 4,41-4,8 est égal à 0,39 (-0,39) négatif, ce négatif 0,39 correspond à vos futurs points de déduction fixe hypothécaire, toujours avec vous.

Votre futur taux d'intérêt hypothécaire est: LPR-0.39. Le LPR de cette année est de 4,8 et votre taux d'intérêt cette année est de 4,8-0,39 = 4,41.

Le 1er janvier 2021, votre taux d'intérêt hypothécaire sera ajusté en fonction du prix LPL coté en décembre 2020.

Par exemple, si le LPR est ajusté à 4,5% en 2021, votre taux d'intérêt sera alors de 4,5-0,39 = 4,11.

5. Voulez-vous transférer?

Les deux méthodes de conversion ont leurs propres avantages: le choix spécifique dépend de votre propre jugement, en particulier celui de l'évolution future des taux d'intérêt. Si vous pensez que le LPR diminuera à l'avenir, il serait préférable de passer au prix de référence LPR; si vous pensez que le LPR pourrait augmenter à l'avenir, le passage à un taux d'intérêt fixe aura un avantage.

6. Le prêt de fonds de prévoyance n'a rien à voir avec cet événement de conversion.

Cette fois, seuls le prêt commercial et la partie prêt commercial du prêt mixte participeront à la conversion, et le prêt de la caisse de prévoyance ne participera pas.

Pourquoi passer à LPR? 12 questions et réponses qui intéressent le plus tout le monde

1. Quel est le taux coté sur le marché des prêts (LPR)?

Réponse: LPR est cotée par 18 banques de cotation représentatives, sur la base du taux dintérêt des prêts de la banque aux clients de la plus haute qualité, et du taux dintérêt dexploitation du marché libre (se réfère principalement au taux dintérêt des prêts à moyen terme) plus les points. La Banque populaire de Chine autorise linterbancaire national Le centre de prêt interbancaire l'a calculé pour fournir une référence tarifaire pour les prêts bancaires. LPR comprend deux variétés de 1 an et 5 ans ou plus.

À partir d'août 2019, la Banque populaire de Chine autorise le Centre national de financement interbancaire à publier le LPR le 20 de chaque mois (reporté les jours fériés). Le public peut utiliser le site Web du Centre national de financement interbancaire (www.chinamoney.com.cn) et la Banque populaire de Chine. Vérifiez sur le site Web (www.pbc.gov.cn).

2. Quel est le prix de référence?

Réponse: Les prêts à taux d'intérêt variable doivent généralement se référer à un prix de référence et ajuster régulièrement leurs taux d'intérêt d'exécution. Dans le passé, le taux d'intérêt des prêts à taux variable était principalement exprimé sous forme de «taux d'intérêt des prêts de référence × multiple» (par exemple, le multiple de 70% d'escompte est de 0,7 et le multiple de 1,1 multiplié par l'augmentation est de 1,1), et le taux d'intérêt de référence des prêts est la référence en matière de prix. Après conversion au prix de référence LPR, l'expression du taux d'intérêt deviendra «LPR ± spread», où LPR est la référence de tarification.

3. Pourquoi la valeur de référence des prix des prêts à taux variable devrait-elle être convertie en LPR?

Réponse: À l'heure actuelle, la plupart des prêts nouvellement émis ont adopté la LPR comme référence de tarification, mais la référence de tarification pour les prêts à taux variable sur actions est toujours le taux de prêt de référence. Depuis octobre 2015, le taux débiteur de référence est resté inchangé. Par rapport aux taux débiteurs de référence, le LPR est plus orienté vers le marché et peut refléter les variations des taux d'intérêt du marché en temps opportun. Depuis août 2019, il a baissé à plusieurs reprises. Afin de protéger les droits et les intérêts des emprunteurs et des prêteurs, en particulier pour permettre aux emprunteurs de profiter des avantages de la baisse des taux d'intérêt, la Banque populaire de Chine a clairement indiqué qu'à partir du 1er mars 2020, elle favorisera la conversion des valeurs de référence des prix des prêts à taux variable.

4. Quel type de prêt faut-il pour changer de référence de tarification?

Réponse: Les prêts qui doivent changer de prix de référence doivent remplir plusieurs conditions à la fois: la première est qu'ils ont été émis avant le 1er janvier 2020, ou un contrat a été signé mais n'a pas été émis; la deuxième est la tarification par rapport au taux d'intérêt de référence du prêt; la troisième est un taux d'intérêt variable.

Aucune conversion n'est requise pour les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable qui ont référencé le taux d'intérêt coté sur le marché (LPR) du prêt. Les prêts à taux variable existants qui ont fait l'objet du dernier cycle de révision du prix ne peuvent pas être convertis. Le prêt au logement personnel de la caisse de prévoyance n'a pas besoin d'être converti, mais le prêt au logement personnel commercial du prêt de portefeuille doit également être converti en base de tarification.

5. Quelle est la date et le cycle de révision du prix? Comment déterminer si le prêt est dans le dernier cycle de révision du prix?

Réponse: Lorsque votre prêt est un prêt à taux d'intérêt variable, le taux d'intérêt d'exécution réel du prêt sera ajusté régulièrement en fonction du délai convenu dans le contrat.

La date de révision du prix est la date à laquelle l'ajustement du taux d'intérêt convenu entre vous et la banque. La date de révision du prix des prêts hypothécaires personnels est généralement le 1er janvier de chaque année ou la date correspondant à la date d'émission du prêt (appelée «date correspondante») de chaque année.

Le cycle de révision du prix correspond à la durée entre la date de révision actuelle et la date de révision suivante. Si le taux d'intérêt du prêt hypothécaire personnel change chaque année, le cycle de révision du prix est d'un an.

Si un prêt à taux variable a dépassé la dernière date de révision du prix, le prêt est déjà dans le dernier cycle de révision du prix. Avant mars 2020, ainsi que de mars à août 2020, les prêts qui entrent dans le dernier cycle de révision du prix peuvent ne pas changer de référence de tarification. Cependant, si les deux parties parviennent à un accord, elles peuvent également être converties.

6. Tous les prêts sur actions éligibles doivent-ils changer de référence?

Réponse: La conversion des prix de référence des prêts d'actions suit les principes de la commercialisation et de l'État de droit, et respecte le choix indépendant des banques et des clients. Que ce soit pour convertir, convertir en LPR plus ou moins points ou un taux d'intérêt fixe, ceux-ci peuvent être négociés entre l'emprunteur et le prêteur.

7. La banque augmentera-t-elle délibérément l'offre LPR?

Réponse: Le mécanisme de cotation LPR doit autant que possible garantir la cotation réelle de la banque de cotation, afin que le LPR publié soit équitable. Les 18 banques de cotation LPR sont des banques avec une forte influence, crédibilité et pouvoir de tarification parmi le même type de banques, et elles doivent indiquer le taux d'intérêt des prêts de la banque aux clients de la plus haute qualité, c'est-à-dire que la cotation de la banque de cotation est vraie Soutenu par les transactions. Dans le même temps, la Banque populaire de Chine et le mécanisme d'autodiscipline de tarification des taux d'intérêt surveillent strictement le comportement de cotation de chaque banque de cotation, évaluent et évaluent régulièrement la qualité de leurs cotations, et sur la base de la situation d'évaluation, la banque de cotation survivra au mieux.

8. Pourquoi le taux d'intérêt du prêt converti devrait-il être ajouté ou soustrait sur la base du LPR au lieu de continuer à utiliser la méthode de tarification multiple flottante?

Réponse: Dans le passé, lorsque le taux d'intérêt de référence des prêts fluctue d'un certain multiple, la variation du taux d'intérêt de référence des prêts aura un effet asymétrique d'élargissement / réduction du taux d'intérêt d'exécution des prêts. Par exemple, si les taux d'intérêt de deux prêts sont 0,8 fois et 1,2 fois le taux d'intérêt de référence des prêts, lorsque le taux d'intérêt de référence des prêts augmente / diminue de 0,1%, les taux d'intérêt réels d'exécution des deux prêts augmenteront / diminueront respectivement de 0,08 et 0,12%. L'effet est évidemment différent.

Après la conversion, le taux d'intérêt du prêt est évalué en ajoutant ou en soustrayant des points sur la base du LPR, ce qui est conforme à la pratique internationale. Plus important encore, il peut garantir que les futurs changements de LPR auront le même impact sur tous les taux d'intérêt des prêts. Par exemple, pour chaque augmentation / diminution de 0,1% du LPR, tous les taux d'intérêt des prêts déterminés par la méthode du LPR plus et moins points augmenteront / diminueront également de 0,1%, ce qui est plus juste.

9. Certaines personnes pensent qu'en utilisant les points LPR plus et moins au lieu de multiples flottants, les banques en profiteront, non?

Réponse: La tarification est basée sur des points d'addition et de soustraction ou des multiples flottants, mais la méthode de calcul est légèrement différente. Lorsque LPR changera à l'avenir, l'impact sur les emprunteurs et les banques sera égal, et il n'est pas question de savoir qui en profite.

Pour le dire simplement, pour l'emprunteur, si le taux d'intérêt actuel est supérieur au LPR, la méthode d'addition et de soustraction de points est plus favorable lorsque le LPR augmente dans le futur; lorsque le LPR baisse, la méthode du multiple flottant est plus favorable. Si le taux d'intérêt actuel est inférieur au LPR, alors lorsque le LPR augmente dans le futur, la méthode du multiple flottant est plus favorable; lorsque le LPR baisse, la méthode du point plus-moins est plus favorable. Si le taux d'intérêt actuel est égal à LPR, il n'y a pas de différence entre les deux méthodes. L'impact sur les banques est contraire à la situation ci-dessus.

Par exemple, si le taux d'intérêt actuel d'un prêt est de 3,24% (inférieur au LPR), il est calculé sur la base du LPR à 1 an de 4,05% en février, et le prix est fixé en ajoutant et en soustrayant des points, qui devraient être "LPR + (- 0,81%)"; utilisez La tarification multiple flottante est "LPR × 0,8 fois". En supposant que le LPR au cours de la prochaine période d'un an tombe à 4%, le taux d'intérêt calculé à l'aide du point plus-moins et du multiple flottant est respectivement de 3,19% et 3,2%. L'utilisation de la méthode du point plus-moins est plus avantageuse pour l'emprunteur, mais si le LPR augmente au cours de l'année suivante S'il est de 4,1%, le taux d'intérêt calculé en utilisant le point plus-moins et le multiple flottant est respectivement de 3,29% et 3,28%. L'utilisation de la méthode du multiple flottant est plus avantageuse pour l'emprunteur. D'autres situations peuvent être analysées de la même manière.

10. Est-il préférable de convertir les taux d'intérêt hypothécaires personnels en taux d'intérêt LPR ou fixes?

Réponse: Les deux méthodes de conversion ont leurs propres avantages, le choix spécifique dépend de votre propre jugement, en particulier celui de l'évolution future des taux d'intérêt. Si vous pensez que le LPR diminuera à l'avenir, il serait préférable de passer au prix de référence LPR; si vous pensez que le LPR pourrait augmenter à l'avenir, le passage à un taux d'intérêt fixe aura un avantage.

Par exemple, si votre taux d'intérêt hypothécaire personnel actuel est de 10% sur le taux d'intérêt de référence à 5 ans, alors basé sur le taux d'intérêt de référence à 5 ans actuel, votre taux d'intérêt d'exécution réel est de 4,41% (= 4,9% × 0,9 ). Selon l'annonce n ° 30 de la Banque populaire de Chine [2019], le niveau des taux d'intérêt reste inchangé avant et après la conversion de l'hypothèque personnelle.

(1) Si vous choisissez de passer à un taux d'intérêt fixe, le taux d'intérêt de 4,41% sera appliqué à votre hypothèque personnelle pendant la durée restante du contrat.

(2) Si vous choisissez de passer à la tarification de référence LPR, votre taux d'intérêt hypothécaire personnel sera déterminé selon «LPR + (-0,39%) sur 5 ans». Parmi eux, -0,39 est une différence fixe de points plus, qui est déterminée en fonction de la différence entre le taux d'intérêt d'exécution réel actuel (4,41%) et le LPR sur 5 ans (4,8%) annoncé en décembre 2019. Après la conversion à la première date de révision du prix, votre taux d'intérêt hypothécaire est toujours de 4,41%, mais la méthode de calcul devient «LPR4,8% + (- 0,39%)»; à partir de la première date de révision du prix, votre taux d'intérêt hypothécaire Il deviendra "le dernier LPR + à 5 ans (-0,39%) à ce moment-là", et ainsi de suite pour chaque jour de repricing.

En comparant les méthodes ci-dessus, il est évident que si vous jugez que LPR + (- 0,39%)> 4,41% sur les 5 prochaines années, soit LPR sur 5 ans> 4,41% + 0,39% = 4,8%, ce qui signifie que le futur ratio LPR est de 4,8% S'il est élevé, vous pouvez choisir (1); au contraire, si vous jugez que le futur LPR est inférieur à 4,8%, vous pouvez choisir (2).

11. Est-il possible de choisir n'importe quel moment comme date de révision du prix du prêt? Pour certains prêts hypothécaires personnels dont le cycle de révision du prix du contrat initial est inférieur à un an, le contrat initial peut-il rester inchangé?

Réponse: La date de révision et le cycle de révision peuvent être négociés et convenus entre l'emprunteur et la banque. Selon des annonces récentes publiées par les grandes banques, la date de modification du prix pour le réaménagement d'un prêt hypothécaire personnel est généralement le 1er janvier de chaque année ou le jour correspondant de la date d'émission du prêt, et la période de modification du prix est aussi courte qu'un an. Pour les prêts dont le cycle de refixation du contrat d'origine est inférieur à un an (par exemple, une refixation trimestrielle ou semestrielle), le cycle de refixation du prix peut ne pas être réorganisé et le cycle de refixation du contrat d'origine continuera d'être mis en uvre.

12. Pour les autres prêts tels que les prêts aux entreprises et les prêts personnels aux entreprises, devez-vous maintenir le taux d'intérêt inchangé avant et après la conversion, comme les prêts au logement? Doit-on également ajouter un spread basé sur le calcul du LPR en décembre 2019?

Réponse: Pour les autres prêts à taux variable existants autres que les prêts commerciaux personnels au logement, y compris, mais sans s'y limiter, les prêts aux entreprises, les prêts à la consommation personnelle, etc., les emprunteurs et les prêteurs peuvent négocier et déterminer des conditions de conversion spécifiques conformément aux principes de commercialisation et de l'état de droit, y compris ceux faisant référence à la LPR Variétés d'échéance, de valeur ajoutée, de cycle de révision, de date de révision, etc., ou converties en un taux d'intérêt fixe.