Consultez votre compte bancaire pour voir quels actifs bancaires vous achetez le plus? Est-ce le dépôt des cinq grandes banques?
Nous sommes en 2020, mais la popularité des connaissances nationales en matière de gestion financière nest toujours pas élevée. Trop de gens ne savent pas comment gérer leur argent, de sorte que la proportion de ceux qui choisissent les produits de dépôt bancaire reste élevée. Parmi elles, les cinq grandes banques sont majoritaires, car elles estiment quil existe une comparaison entre les cinq grandes banques. repos assuré.
Après avoir travaillé pendant N ans, j'ai peu à peu de l'argent sous la main. La phrase la plus fréquemment posée est "J'ai N millions, comment puis-je investir pour maintenir le capital et avoir des rendements élevés?"
Les mots clés de cette question sont: préservation du capital, revenu élevé.
S'il s'agit de protéger absolument le capital, c'est-à-dire que les fonds ne doivent pas être perdus un peu. Dans ce cas, il est impossible d'obtenir des rendements élevés, car le risque et le rendement sont inversement proportionnels.
Si vous ne pouvez pas vous permettre la moindre perte de capital, vous ne pouvez qu'augmenter votre revenu limité autant que possible. Voici quelques moyens fiables de vous le dire. Même si vous choisissez toujours des produits bancaires, vous pouvez toujours utiliser nos dépôts bancaires.
1. Certificat de dépôt bancaire
Les grands certificats de dépôt chinois ont été officiellement lancés le 15 juin 2015. Selon les "Mesures provisoires pour l'administration des certificats de dépôt de grande valeur", le point de départ pour la souscription de certificats de dépôt de grande valeur n'est pas inférieur à 200000.
Les certificats de dépôt de grande valeur bénéficient d'un taux d'intérêt plus élevé que les certificats de dépôt bancaires ordinaires. La plupart d'entre elles augmentent de 40% sur la base du taux d'intérêt de référence et un petit nombre de banques augmente de 45%.
En d'autres termes, les certificats de dépôt de grande valeur de trois ans peuvent atteindre plus de 3,85%, et les certificats de dépôt de grande valeur de cinq ans peuvent généralement atteindre plus de 4,2%.
Le dernier taux d'intérêt de référence de la banque centrale
Par rapport aux dépôts généraux, les certificats de dépôt importants sont plus flexibles et peuvent être transférés avant l'échéance. En tant que type de dépôt bancaire, les certificats de dépôt importants sont également protégés par la réglementation en matière d'assurance-dépôts. Par conséquent, par rapport aux dépôts ordinaires, les certificats de dépôt importants présentent de grands avantages.
2. Dépôts bancaires privés
Désormais, de nombreuses banques privées vont coopérer avec de grandes plates-formes Internet telles que JD.com et Baidu pour lancer des produits de dépôt sur les plates-formes.
Par rapport aux cinq plus grandes banques de Chine, la réputation et le pouvoir capital des banques privées sont bien inférieurs et les gens ordinaires n'ont pas suffisamment confiance dans les banques privées. Les banques privées ne peuvent proposer des produits plus attractifs que si elles veulent absorber des réserves. Par conséquent, le taux d'intérêt des dépôts des banques privées est beaucoup plus élevé que celui des cinq grandes banques, et les produits de dépôt actuels à un an peuvent atteindre 4,6% -5%.
Produits de dépôt bancaire privé sur une certaine plateforme
Par rapport aux certificats de dépôt importants, le seuil d'investissement initial des produits de dépôt des banques privées est extrêmement bas et le montant initial de l'investissement n'est que de 50 yuans ou 100 yuans.
Quelqu'un doit se demander s'il est prudent d'investir dans les produits de dépôt des banques privées?
Je peux vous répondre avec certitude: il est absolument sûr en dessous de 500000!
car Les produits de dépôt des banques privées sont également des dépôts standard, qui sont également protégés par la réglementation de l'assurance des dépôts. .
Voici un bon exposé sur la réglementation de l'assurance-dépôts. Il s'agit d'une disposition légale émise par le Conseil d'État et formellement mise en uvre le 1er mai 2015. Elle a pour but de répondre aux crises de faillite des institutions financières dépositaires telles que les banques, de protéger les droits et intérêts légitimes des déposants et de stabiliser l'ordre du marché financier.
Ce système d'assurance des dépôts rassemble diverses institutions financières de dépôt telles que les institutions d'épargne, les coopératives de crédit rurales / urbaines et les banques commerciales. Ces institutions agissent en tant que preneurs d'assurance pour payer les primes d'assurance proportionnellement à leurs dépôts et établir Réserve d'assurance-dépôts .
Lors de la mise en place du système d'assurance-dépôts, les primes d'assurance étaient uniformément facturées à 1,6% de l'épargne. Par exemple, si la Banque A absorbe 100 millions de dollars de réserves, elle doit payer 16000 yuans de primes. Désormais, le prix est différencié en fonction du niveau de risque de chaque banque.
Avec ce système, lorsqu'une banque fait faillite, une partie ou la totalité des dépôts sera versée par l'institution d'assurance-dépôts aux déposants, protégeant ainsi les intérêts des déposants.
Mode de fonctionnement du système d'assurance-dépôts
Selon la réglementation de l'assurance-dépôts, la limite de paiement maximale est de 500000 RMB. En d'autres termes, tant que votre dépôt dans une banque ne dépasse pas 500000, le capital est garanti en sécurité. C'est pourquoi nous pouvons également choisir des produits de dépôt auprès de banques privées!
Mais il faut noter que Seuls les produits de dépôt sont protégés par la réglementation de l'assurance-dépôts et les produits de gestion de patrimoine bancaire ne sont pas couverts par la protection. . Par conséquent, quand on choisit des produits de banque privée, il faut voir s'il s'agit d'un produit de dépôt!
3. Dette nationale
Les bons du Trésor sont des obligations émises sur la base du crédit national. Puisque le pays endosse le crédit, la sécurité de la dette nationale ne fait aucun doute.
En outre, le taux d'intérêt des obligations d'État est relativement élevé: le taux d'intérêt annuel des obligations d'État à trois ans peut généralement atteindre plus de 3,8% et le rendement des obligations d'État à cinq ans est encore plus élevé.
Liste des rendements des bons du Trésor
Pour nous, la dette nationale est également un bon choix. De plus, les canaux d'achat sont relativement pratiques maintenant et peuvent être achetés aux guichets bancaires, aux services bancaires en ligne et aux bourses. Cependant, dès que la dette nationale sera émise, elle sera volée immédiatement.La vitesse de souscription doit être rapide!
Mais ne négligeons pas le fait que la liquidité de la dette nationale est relativement faible et quelle ne peut être transférée après lachat, et que nous devons attendre léchéance de la dette nationale.
4. Dépôts structurés
Si vous n'êtes pas satisfait des avantages ci-dessus et que vous souhaitez obtenir des rendements plus élevés tout en assurant la sécurité de votre capital, vous pouvez envisager des dépôts structurés.
Les actifs sous-jacents des dépôts structurés sont toujours des dépôts ordinaires, mais sur cette base, les banques ont intégré d'autres dérivés financiers , Tels que les contrats à terme, les options, les contrats à terme sur l'or, etc. Par conséquent, nos revenus de placement sont liés aux cours des actions, aux prix des matières premières, aux indices, aux taux d'intérêt et à d'autres objets sous-jacents.
Nous n'avons pas besoin d'étudier autant, sachez juste Les dépôts structurés marqueront une fourchette de rendement .
Par exemple, si la fourchette de rendement de 0 à 7% est marquée, cela signifie que le produit dérivé financier atteint une certaine condition attendue le jour d'observation cible et réalise un taux de rendement de 7%; s'il n'est pas atteint, il n'y aura pas de rendement, mais il est garanti Le principal est sûr.
Pour un autre exemple, si la fourchette de rendement de 1,5% -4% est marquée, la cible atteindra une certaine condition attendue le jour de l'observation, et un rendement de 4% sera réalisé, sinon le taux d'intérêt ne sera que de 1,5%.
Il y a également la possibilité de taux d'intérêt négatifs sur les dépôts structurés. Par exemple, si -1% -9% est marqué, ce produit peut perdre de l'argent et ne peut pas répondre à vos exigences absolues de préservation du capital. Vous devez faire attention à l'identification.
Produits de dépôts structurés d'une banque
5. Produits d'assurance «Gestion financière»
Beaucoup de gens ignoreront ce produit lorsqu'ils mentionnent la préservation du capital, c'est en fait une bonne façon pour nous de nous attribuer des actifs défensifs.
Dans de nombreuses compagnies d'assurance, plateformes Internet et banques hors ligne, vous verrez une assurance «gestion de fortune». Généralement, le taux d'intérêt annuel attendu pour une période de trois ou cinq ans peut atteindre 5,5%, dont les produits à cinq ans sont majoritaires.
Dans quelle mesure ces assurances «financières» sont-elles sûres? Le rendement attendu peut-il être atteint?
Permettez-moi de donner d'abord la réponse: la sécurité est bonne et les avantages escomptés peuvent être obtenus, mais faites attention au type de produit .
Parlons d'abord de la sécurité, la compagnie d'assurance elle-même a Système de réglementation de la «compensation de deuxième génération», fonds de protection des assurances et système de protection contre les faillites du droit des assurances Ces triples mesures de sauvegarde sont extrêmement sûres.
Parmi ces assurances «gestion financière» vendues, il existe principalement trois types: universelle, dividende et liée à l'investissement.
- Assurance universelle: Le taux d'intérêt garanti est garanti et le taux d'intérêt maximal garanti actuellement autorisé par la réglementation est de 3%. Si vous souscrivez une assurance universelle, il s'agit d'un Taux d'intérêt annuel garanti de 3% Pour les produits, un taux d'intérêt supérieur au taux garanti n'est pas garanti, mais dans les conditions actuelles du marché, les compagnies d'assurance peuvent généralement atteindre entre 4,5% et 6%.
- Assurances participantes : 70% de l'excédent distribuable de l'année précédente sont alloués aux investisseurs S'il n'y a pas d'excédent distribuable l'année précédente, il n'y aura pas de dividendes, mais le principal ne sera pas perdu. L'assurance participante est donc Capital garanti mais pas de revenu produit.
- Assurance liée à l'investissement: Les risques de ce type d'assurance sont entièrement souscrits par le preneur d'assurance et il existe une possibilité de perte. Produit non garanti . Cependant, l'assurance liée à l'investissement met généralement en place plusieurs comptes d'investissement basés sur des stratégies d'investissement, et vous pouvez choisir des comptes d'investissement en fonction de vos préférences en matière de risque. Si vous choisissez un compte de placement sain, la possibilité de perte est très faible.
Voici un secret pour vous: si vous souscrivez une assurance «financière» dans une banque, vous pouvez en gros atteindre le rendement promis (notez qu'il s'agit d'un rendement promis et non d'un rendement garanti). En effet, de nombreuses banques signeront des accords privés avec des compagnies d'assurance. Si la compagnie d'assurance ne parvient pas à atteindre le rendement promis, la compagnie d'assurance paiera la banque pour encaisser l'investisseur.
Les grandes banques craignent également que les investisseurs ne créent des problèmes.Bien que les produits de gestion de patrimoine de la banque viennent d'être rachetés, les gens ordinaires ne se soucient pas tellement de cela. Par conséquent, les produits d'assurance vendus par les banques à commission seront très prudents en termes de revenus.
Les produits ci-dessus sont les produits que je recommande aux amis qui souhaitent effectuer des placements à capital garanti.
Bien sûr, ce que nous devrions en savoir plus, c'est l'allocation d'actifs, par l'allocation pour diversifier les risques, et rechercher des rendements plus élevés avec des risques moindres. Si nous nous concentrons uniquement sur la préservation du capital, nos revenus de placement ne peuvent pas être augmentés.
