Récemment, la Commission de réglementation bancaire de Chine a publié le "Règlement sur les règles actuarielles pour l'assurance générale des particuliers". Que voulez-vous dire? Quel en est l'usage? Nous, les gens ordinaires, voyons ce genre de documents pleins de terminologie professionnelle, il doit y avoir d'innombrables points d'interrogation dans nos esprits.
Peu importe, aujourd'hui je vais vous expliquer en termes humains, quel impact ce règlement actuariel sur l'assurance-vie aura sur nous.
Résumez d'abord en une phrase: la prime que vous achetez ensuite sera certainement réduite!
1. La vie passée et présente des réglementations actuarielles en assurance
Qu'est-ce que l'assurance actuarielle? La définition de la norme est une science appliquée complète basée sur les principes de base et les connaissances économiques, utilisant des méthodes mathématiques modernes pour diviser, évaluer et gérer les risques financiers futurs de diverses activités économiques d'assurance.
Euh, c'est compliqué, je l'ai répété.
L'actuariat en assurance modélise pour étudier toutes sortes de problèmes d'assurance, et le calcul des primes est l'une des fonctions les plus importantes .
La conception et le développement d'un produit d'assurance nécessitent une base actuarielle. Par exemple, la principale base des produits d'assurance-vie est Table de survie expérientielle , La principale base des produits d'assurance maladies graves est Tableau des taux d'expérience en cas de maladie grave .
Assurance actuarielle et assurance maladies graves - détermination actuarielle des primes
Sur cette base, les compagnies d'assurance doivent calculer raisonnablement les frais de gestion, les commissions, les bénéfices réservés, les réserves de passif d'assurance, etc. conformément aux règles actuarielles de surveillance, et enfin donner un tableau des taux des produits d'assurance.
Depuis la fermeture de lindustrie de lassurance en 1979, la Chine sest développée depuis des décennies, mais les changements dans la réglementation actuarielle nont pas beaucoup changé, ce qui rend difficile de suivre le rythme du développement de lassurance nationale.
Ainsi, en 2013, le CIRC initial a défini une stratégie en trois étapes pour la réforme des taux d'assurance des particuliers «ordinaires, polyvalents et de type dividende». Août 2013 a été la réforme de l'assurance vie ordinaire, février 2015 la réforme de l'assurance vie universelle et octobre 2015 la réforme de l'assurance vie dividende.
Cependant, dans la réforme de l'assurance individuelle universelle et de type dividende, la supervision et la réglementation ont révisé les règles actuarielles de l'assurance universelle et de l'assurance dividende. et La première réforme de l'assurance individuelle ordinaire n'a pas de système actuariel distinct et elle suit toujours les dispositions du document de 1999 "Avis sur la publication des règlements actuariels pertinents" Ce n'est qu'à cette époque qu'un nouveau système actuariel a été promulgué.
L'assurance-vie ordinaire a toujours utilisé le règlement actuariel de 1999
2. Pourquoi dites-vous qu'une assurance garantie réduira les prix?
Cette fois, il y a un changement important dans les exigences actuarielles pour l'assurance-vie ordinaire, c'est-à-dire une limite supérieure plus détaillée du taux de surcharge, y compris Assurance-vie temporaire, assurance-vie à vie, assurance-maladie, assurance contre les blessures accidentelles, les deux assurances avec Assurance rente .
La nouvelle réglementation contient des règles détaillées sur le plafond des taux de surtaxe
Par rapport à la version 1999 des règlements actuariels utilisés précédemment, le taux de surcharge a montré une tendance globale à la baisse, Surtout au cours des années suivantes après la troisième année, la limite supérieure du taux de surtaxe a considérablement baissé pour atteindre 5% -20% .
Si le taux de surcharge baisse, la prime d'assurance baissera définitivement. Pourquoi dites vous cela? Voyons d'abord la composition des primes d'assurance.
Les primes d'assurance-vie peuvent être divisées en Pure premium avec Prime supplémentaire .
Les primes pures se composent de primes de risque et de primes d'épargne La prime de risque est la prime calculée en fonction du risque de l'assuré, le sexe et l'âge étant les déterminants de la prime de risque. Les primes d'épargne existent généralement dans l'assurance à long terme. L'assurance à long terme utilise un taux de prime équilibré. Toutes les primes payées annuellement ne sont pas consommées, mais une partie d'entre elles doit être conservée dans la valeur de rachat du contrat pour générer des revenus de placement. Cette partie est la prime d'épargne. .
Les primes supplémentaires comprennent les frais de canal, les frais d'exploitation et les bénéfices réservés , Les dépenses pour les canaux de vente, les coûts d'exploitation des sites, les publicités, etc., ainsi que les bénéfices que les compagnies d'assurance doivent réserver aux actionnaires, sont en fait reflétés dans les primes.
C'est pourquoi les primes des compagnies d'assurance bien connues sont plus chères, car les primes supplémentaires sont évidemment plus élevées.
Composition des primes d'assurance-vie
Par conséquent, à condition que les autres conditions restent inchangées, le nouveau règlement actuariel abaissera la limite supérieure du taux de surcharge, ce qui réduira inévitablement la prime globale. Il est prévu que le prix des produits d'assurance-vie ordinaires baisse d'au moins 3% à 5% .
3. Remarque: la reddition doit être plus prudente!
La réduction du plafond du taux de surcharge entraînera non seulement une baisse des primes, mais réduira également la valeur des espèces au cours des années précédentes.
Dans ce nouveau règlement actuariel, la valeur de rachat des produits de protection contre les risques des années précédentes est réduite .
Les avantages de cela sont évidents, comme mentionné précédemment, c'est-à-dire que les primes vont baisser. Mais parce que la valeur de l'argent au cours des années précédentes était plus faible, Cela signifie qu'une fois que vous avez abandonné le contrat au cours des années précédentes, la perte sera encore plus grande .
Par conséquent, il est nécessaire d'être plus prudent lors de l'assurance, puis d'envisager à nouveau d'assurer. Si vous le regrettez, vous devez également renoncer à votre assurance pendant la période d'hésitation. Sinon, si vous le regrettez après la période d'hésitation, la perte sera assez lourde!
Et cette conception? En fait, Hong Kong Insurance le fait!
Dans l'assurance de Hong Kong, de nombreuses assurances ont une faible valeur de rachat au cours des premières années, et même des polices sans valeur de rachat au cours des 5 premières années ont C'est-à-dire qu'après avoir souscrit une assurance, si vous souhaitez vous rétracter au cours des 5 premières années, désolé, la remise est OK, mais vous ne pouvez pas retirer un sou.
Hong Kong étant un marché de l'assurance mature, la sensibilisation des gens à l'assurance et sa connaissance de l'assurance sont relativement suffisantes et la décision d'assurance est relativement rationnelle, il n'y a donc aucun problème à le faire.
Les habitants du continent n'ont pas suffisamment de connaissances en matière d'assurance et de réserves de connaissances, et ils n'ont pas pu mettre la valeur de rachat des années précédentes à 0. Si cela se produit, quelque chose d'important se produira! Cependant, une réduction appropriée de la valeur de la trésorerie au cours des années précédentes a augmenté les coûts d'erreur des titulaires de polices et a également contribué à faire baisser les prix des assurances.
En outre, une fois la limite supérieure du taux de majoration abaissée, il est peu probable que les frais de canal, les bénéfices réservés, les frais de publicité, les frais de salle, l'eau, l'électricité et le charbon de la compagnie d'assurance soient réduits. Le seul vendeur qui peut le faire est la commission des ventes! et donc, La commission de vente du vendeur est susceptible de diminuer dans une certaine mesure .
Enfin, pour résumer, après la mise en place de la nouvelle réglementation actuarielle de l'assurance vie ordinaire, les primes d'assurance protection vont certainement baisser et la valeur de rachat du contrat au cours des premières années sera diminuée. Vous devez être plus prudent!
