En parlant d'assurance rente, quand vous voyez quelqu'un vous ouvrir la bouche, vous vous interrogez sur le revenu? Le retour est-il élevé? Comme tout le monde le sait, cette question est en fait fausse! Il est très probable qu'ils ne savent pas, quel est le rôle de l'assurance-rente?
Aux yeux de nombreuses personnes, l'assurance annuité équivaut à la gestion de patrimoine, dans l'espoir d'obtenir des rendements élevés grâce à l'assurance annuité. Nous verrons en effet que dans l'assurance de rente polyvalente et de type dividende, le revenu démo haut de gamme fait que les gens se sentent excités. Mais en fait, ce n'est rien d'autre qu'un miroir.
1. Le rôle de l'assurance-rente se reflète principalement dans la "durée"
Pourquoi voyons-nous toujours la nouvelle que M. XX et Mme XX ont acheté une "assurance financière", et après 5 ans ont voulu retirer l'argent, à première vue abasourdi, la prime payée 60000, seulement pour souscrire 50000 yuans, criant la fraude à l'assurance!
Chaque fois que je vois de telles nouvelles, je déplore que la vulgarisation de la connaissance de l'assurance nationale ait vraiment été renforcée, et certains vendeurs ont intégré l'assurance annuité dans la gestion de patrimoine, explosant avec les clients et informant les clients de l'assurance annuité. Des écarts se sont également produits et de telles ventes trompeuses doivent être complètement rectifiées!
L'assurance rente est brutale, c'est un remaniement de vos actifs! Comment comprendre?
Assurer une assurance rente ne nous aide pas à nous enrichir rapidement, mais espère atteindre un certain objectif à l'avenir. Par exemple, combien d'argent je veux accumuler après 20 ans pour que mes enfants étudient à l'étranger? Combien d'argent je veux accumuler après 30 ans pour atteindre mes objectifs de retraite.
Par conséquent, l'assurance rente doit nous aider à planifier les actifs. En se concentrant sur les sorties de flux de trésorerie des années précédentes, en échange de flux de trésorerie fixes à certains moments dans le futur, et finalement d'atteindre leurs objectifs.
L'assurance-rente a terminé la conversion des flux de trésorerie
Par conséquent, le rôle de l'assurance-rente se reflète dans la «durée» plutôt que dans les bénéfices rapides, et ne peut pas non plus aider les assurés à réaliser leur désir d'une croissance rapide du patrimoine à court terme.
Si, lors de l'assurance d'une rente, vous concentrez par erreur votre attention sur les gains, mais ignorez la fonction de planification des flux de trésorerie réels, vous obtiendrez un effet contre-productif.
Par exemple, un paiement de 10 ans a été convenu, et le résultat est qu'après 5 ans de paiement, vous souhaitez retirer l'argent. C'est parce que l'assuré n'a pas rempli l'obligation de paiement, et il subira naturellement des pertes s'il est retiré à l'avance.
Il en est de même pour toutes les assurances de rente. Si la période de paiement n'est pas terminée, vous retirez l'argent. Tout ce que vous pouvez obtenir est la valeur de rachat. et Pendant la période de paiement, la valeur de rachat est inférieure à la prime payée . Il faut garder cela à l'esprit!
L'assurance-rente est envisagée pour la planification à long terme et est un actif stable à long terme. Si vous voulez faire de la gestion financière à court terme, ne pensez pas à une assurance rente!
Deuxièmement, n'allez pas voir les revenus de démonstration haut de gamme
Nombreux sont ceux qui ne comprennent pas bien l'assurance rente à haut rendement. Cela n'exclut pas que le vendeur ait un comportement trompeur dans le processus de vente et utilise des revenus haut de gamme pour les montrer au preneur d'assurance.
Certains vendeurs ont des ventes trompeuses
À en juger par la tendance du développement économique, le revenu haut de gamme ne peut être réalisé à long terme.
L'assurance-rente peut être divisée selon la forme du produit Assurance rente ordinaire , Rente de dividende avec Assurance rente universelle .
Les avantages de l'assurance rente ordinaire sont les plus clairement affichés, tous sous forme de prestations fixes. Combien d'argent est payé chaque année maintenant, et combien d'argent peut être reçu chaque année depuis combien d'années plus tard, l'affichage est clair et le sou n'est pas mauvais. Par conséquent, la probabilité de ventes trompeuses d'assurance rente ordinaire est relativement faible.
Assurance rente de type dividende et type universel en raison du revenu de dividendes et du revenu universel, ses prestations réelles sont imprévisibles. et Lors de la démonstration de bénéfices, ces deux types de produits sont généralement divisés en revenus de démonstration bas, moyen et haut de gamme, qui sont devenus les plus durement touchés par les ventes trompeuses. .
L'assurance dividendes peut assurer la sécurité du mandant, mais elle ne peut garantir le revenu. Dans les cas extrêmes, le dividende peut être 0.
L'assurance universelle garantira le taux d'intérêt, certaines compagnies d'assurance sont à 1,75%, certaines à 2%, certaines à 2,5% et certaines à 3%. Le taux d'intérêt maximal garanti actuellement autorisé par la réglementation ne peut dépasser 3%.
Le revenu promis au taux d'intérêt garanti peut être garanti, mais la partie supérieure à l'intérêt garanti ne peut pas être promise. Et le revenu que vous obtenez dépend du taux de règlement réel du produit que vous assurez. Différents produits sont différents, ils seront annoncés sur le site officiel de la compagnie d'assurance et le taux d'intérêt de règlement sera mis à jour une fois par mois.
Demain est le dernier taux de règlement d'une compagnie d'assurance
L'image ci-dessus est le dernier taux d'intérêt de règlement d'une assurance universelle d'une certaine compagnie d'assurance en février. Parce que l'investissement de la société a été relativement agressif, le taux d'intérêt réel actuel est relativement élevé, et la plupart des compagnies d'assurance, le taux de règlement réel actuel est de 4,5% à propos.
Mais lorsque nous calculons le revenu réel, nous ne pouvons pas nous contenter de considérer le revenu de dividende et le revenu universel, nous devons calculer le revenu de l'assurance-rente principale. Nous pouvons utiliser le taux de rendement interne IRR pour calculer le taux de rendement réel. Dans le cas où nous payons à temps et ne collectons pas au milieu, Une excellente assurance de rente avec un taux de rendement interne à long terme entre 3,5% -4% .
C'est le véritable taux de rendement de l'assurance rente, ne soyez pas illusoire sur les rendements élevés! Sa fonction est la planification à long terme des fonds, c'est un actif défensif dans notre allocation d'actifs, sûr et fiable, mais le «high yield» n'est pas son label de produit.
Comprenez cela, lorsque nous choisissons une assurance rente, nous devons nous rappeler de ne pas aller à la démo de revenu haut de gamme irréaliste!
3. À l'ère des «taux d'intérêt négatifs», l'importance des revenus d'assurance rente
Nous avons dit que l'assurance annuité n'est pas un produit financier qui vous rend riche du jour au lendemain, et son taux de rendement interne à long terme est de 3,5% -4%. Ce niveau de revenu a-t-il donc un sens?
Nous regardons le taux de rendement absolu n'a pas de sens, mais dépend du taux de rendement relatif . En supposant que les dépôts bancaires ont un taux d'intérêt annualisé de 10%, le revenu d'assurance annuité de 4% n'est pas surprenant. Mais si le taux d'intérêt du dépôt bancaire est inférieur à 1%, ou même le taux d'intérêt du dépôt est négatif, alors l'assurance annuité de 4% est définitivement recherchée!
Le taux de dépôt peut également être négatif? Il faut parler de la politique des «taux d'intérêt négatifs».
Après le déclenchement de la crise financière en 2008, des politiques de taux d'intérêt négatifs ont commencé à apparaître à l'étranger. Il s'agit d'une politique monétaire non conventionnelle. Résister au ralentissement économique, à la déflation ou à l'appréciation du taux de change .
Après le déclenchement de la crise financière en 2008, des politiques de taux d'intérêt négatifs ont commencé à apparaître
La Suède a été le premier pays à adopter une politique de taux d'intérêt négatifs: en 2009, la banque centrale suédoise a fixé un objectif d'inflation de 2%. Réduire le taux d'intérêt de la réserve excédentaire des dépôts des banques commerciales à -0,25%.
Plus tard, de nombreux pays ont emboîté le pas et la zone euro Le 5 juin 2014, la politique de taux d'intérêt négatif a été adoptée et le président de la BCE, Draghi, a officiellement annoncé que le taux des dépôts à vue serait ajusté de 0,1% à -0,1%.
Notre voisin, le Japon, a également annoncé le 29 janvier 2016 le recours à la politique des "taux d'intérêt négatifs". Système de taux d'intérêt à trois niveaux de 0,1%, 0% et -0,1% .
Ces dernières années, dans un contexte de pression à la baisse croissante sur l'économie mondiale, les taux d'intérêt négatifs sont passés des taux directeurs initiaux aux taux d'intérêt des dépôts et des prêts, et le monde accélère dans «l'ère des taux d'intérêt négatifs».
Cela ressort clairement des rendements des bons du Trésor à 10 ans des principaux pays du monde. À partir du premier trimestre 2016, certains pays ont introduit des bons du Trésor à 10 ans dans la zone de taux d'intérêt négatifs.
Tendances des rendements des obligations d'État à 10 ans dans certains pays (Source: Huatai Securities Research Institute)
La situation économique actuelle de la Chine, la croissance du PIB et l'inflation sont restées relativement stables au cours de la dernière décennie, et celle-ci affiche toujours un excédent commercial élevé. Pour résister à la tendance mondiale des taux d'intérêt négatifs, nous nous tournons maintenant principalement vers les trois pays à logique positive de facteurs de production, à savoir les États-Unis, la Chine et l'Inde. .
À court terme, l'économie chinoise n'aura pas à faire face au risque de déflation. La situation économique est bonne. La politique de taux d'intérêt négatifs n'est pas encore loin de nous, mais le taux d'intérêt des dépôts chinois est en effet dans le canal baissier. Le taux d'intérêt de référence pour les dépôts à terme n'est que de 1,5%.
Tendances du taux d'intérêt de référence des dépôts à un an de la Chine ces dernières années
On dit que l'assurance rente dépend de la "durée". Actuellement, on est encore loin des taux d'intérêt négatifs, mais qu'en est-il 30 ans plus tard? Nous avons peur que ce soit difficile à prévoir! Mais pour assurer une assurance-rente, il faut aller aussi loin.
Une fois que l'assurance annuité est assurée, elle peut jouer un rôle de "profit bloquant" . Après la conception du produit, la partie à taux d'intérêt fixe a été verrouillée. Par la suite, quelle que soit l'évolution de la situation économique, le taux d'intérêt prédéterminé de la police ne changera pas, vous permettant ainsi de déterminer entièrement le revenu futur. Il s'agit d'une fonction impossible à acheter des produits financiers tels que des actions et des fonds.
Nous pouvons voir que ni les taux de dépôt dans les pays développés ne seront élevés, ni la croissance du PIB élevée. Alors que l'économie chinoise devient de plus en plus forte, bien que l'on ne sache pas combien de temps il faudra pour devenir un pays développé, le taux de croissance du PIB et la baisse des taux d'intérêt des dépôts sont une tendance irrésistible. Le revenu fixe des futurs produits d'assurance rente doit également être de plus en plus bas .
Cela étant dit aujourd'hui, vous devez comprendre que l'assurance-rente ne consiste pas à rechercher des rendements élevés ou faibles, mais à savoir si elle répond à vos propres besoins en matière de répartition d'actifs. Comprenez ce point, puis vous regardez l'assurance annuité et vous serez soudainement de bonne humeur.
Si vous ne pouvez pas faire quelque chose pour "maintenant", alors faites quelque chose pour "plus tard"!
