A 50 ans, c'est en effet un seuil gênant lors de l'achat d'une assurance.
L'embarras fait ici référence non seulement à l'âge, mais aussi à des facteurs tels que la santé et l'effet de levier.
Différents produits d'assurance ont des fonctions différentes et ne peuvent pas être généralisés. Je parlerai ici de l'assurance maladies graves, de l'assurance médicale, de l'assurance accidents, de l'assurance vie et de la rente.Je vais vous donner une analyse pour savoir si vous devez souscrire une assurance à 50 ans.
1. Assurance maladies graves
L'importance de l'assurance maladies graves va sans dire, c'est un type d'assurance qui nous aide à transférer le risque de maladies majeures telles que les tumeurs malignes.
Que nous ayons encore besoin de souscrire une assurance maladies graves à l'âge de 50 ans, nous examinons deux questions: état de santé avec Influence .
L'assurance maladies graves est étroitement liée aux conditions de santé.Si vous êtes en bonne santé et que vous ne souffrez d'aucune condition anormale, vous pouvez vous assurer directement; si le corps détecte certaines conditions anormales, telles que le transport du virus de l'hépatite B, les nodules thyroïdiens, les polypes de la vésicule biliaire, etc. Affectera les résultats de l'assurance. Nous devons d'abord informer les anomalies de santé et attendre que la compagnie d'assurance donne une conclusion de souscription.
Pour la même maladie, la gravité est différente et les conclusions de souscription données sont souvent différentes. Par exemple, les nodules thyroïdiens, si la classification est de niveau 1, la plupart des compagnies d'assurance peuvent normalement couvrir; si la classification est de niveau 2, un petit nombre de compagnies d'assurance peuvent normalement couvrir, mais la plupart excluront la couverture du cancer de la thyroïde; si elle est de niveau 4 et Ci-dessus, fondamentalement, il faut le nier.
La santé peut ne pas être garantie
Pour la population de 50 ans, peu de problèmes de santé sont satisfaisants. Par conséquent, avant de déterminer s'il est nécessaire de souscrire une assurance, vous devez d'abord voir si vous êtes toujours éligible à souscrire une assurance maladie.
Cette question est plus compliquée, Dans la colonne "Encyclopédie-Lignes directrices pour assurer les maladies courantes", j'ai une description détaillée de l'assurance pour 12 catégories et près de 100 maladies , Si vous voulez en savoir plus, vous pouvez aller dans la colonne.
Si la santé peut passer souscription, nous devons ensuite examiner la question de l'effet de levier.
L'achat d'assurance consiste à utiliser relativement peu d'argent pour transférer le risque inconnu de dépenses importantes, de sorte que le levier d'assurance est très important. Plus le levier d'assurance est important, plus le rôle du transfert des risques est important. Si la prime payée est presque la même que la somme assurée, et même si la prime est inversée, l'importance de la protection d'assurance sera perdue .
Lorsque vous souscrivez une assurance, plus vous êtes jeune, moins la prime est élevée et plus le ratio de levier d'assurance est élevé. L'âge de 50 ans a en fait raté l'âge d'or pour l'achat d'une assurance contre les maladies graves.
Prenons un exemple. Supposons quun homme de 50 ans achète une assurance contre les maladies graves (y compris la responsabilité en cas de décès) dune compagnie dassurance-vie, 100000 assurés, 20 ans de paiement, la prime est de 5000 yuans / an et le ratio de levier 100000: 20 ans * 5000 yuans / an = 1.
Il s'agit toujours d'une assurance maladies graves de type épargne à vie avec des primes relativement faibles sur le marché. Si nous passons à une autre assurance maladies graves relativement chère sur le marché, la prime est de 6370 yuans / an dans les mêmes circonstances et le ratio de levier est de 0,785. Il y a un retournement des primes.
Si vous choisissez une assurance contre les maladies graves à vie (hors responsabilité civile), 100000 assurés, 20 ans de paiement, la prime est de 2511 yuans / an et le ratio de levier est de 1,99.
Comparaison des leviers d'assurance contre les maladies graves chez les hommes de 50 ans
Par conséquent, pour la population âgée de 50 ans, le ratio de levier de souscription d'assurance est inférieur à celui des jeunes, mais dans le cas de vouloir assurer une assurance maladies graves, la maladie grave de type consommation est beaucoup plus élevée que la maladie grave de type épargne.
En outre, Pour les personnes de 50 ans, les responsabilités économiques familiales évoluent progressivement et je suggère de déployer une assurance maladie grave périodique de type consommateur , Garanti jusqu'à 60 ou 65 ans, pour augmenter encore le levier de protection. Ou choisissez de configurer une assurance anti-cancer , Seulement pour protéger les tumeurs malignes présentant le plus grand risque de maladies graves.
L'idée centrale de cette configuration est en trois mots: effet de levier!
Deuxièmement, l'assurance médicale
50 ans, il est fortement recommandé de configurer une assurance médicale.
J'ai passé beaucoup de temps à expliquer l'assurance maladies graves. Parce que l'assurance maladies graves adopte un taux équilibré et est un paiement fixe, la pression sur les primes sera relativement importante au début.
L'assurance médicale est "remboursement et remboursement". Les frais médicaux sont remboursés selon les modalités. Le taux de prime naturel est adopté. Les primes sont augmentées d'année en année à mesure que l'âge augmente.
Par rapport à l'assurance maladies graves, l'assurance médicale fera sentir aux gens que la prime est beaucoup moins chère, ce qui convient très bien à la population de 50 ans pour envisager la configuration.
Il y a deux points à considérer dans l'assurance médicale: État de santé avec Problèmes de renouvellement .
L'assurance médicale est également étroitement liée à l'état de santé de la personne assurée.Ce lieu fait référence à l'assurance maladies graves et n'entre pas dans les détails.
Nous nous concentrons sur la question du renouvellement. L'assurance médicale n'est pas garantie car c'est une assurance à court terme d'un an . Des garanties à relativement long terme avec renouvellement de 5 ans et de 6 ans sont garanties, mais au-delà de ce délai, les conditions de l'assuré doivent encore être revues avant que le renouvellement puisse se poursuivre.
Par conséquent, Nous voulons choisir une assurance médicale avec des conditions de renouvellement relativement conviviales. Nous avons l'habitude de l'appeler "renouvellement d'engagement" . La compagnie d'assurance promet de ne pas ajuster seule la prime ou de ne pas renouveler l'assurance car l'assuré a fait une réclamation ou l'état de santé a changé. Les compagnies d'assurance ne peuvent ajuster les primes que pour un certain groupe d'âge, pas pour les particuliers.
Le renouvellement de l'assurance médicale nécessite une attention particulière
Certaines assurances médicales ne prendront pas cet engagement. J'ai vu que de nombreuses personnes ont été hospitalisées après avoir souscrit une assurance médicale. La compagnie d'assurance a réglé la réclamation en douceur, puis le client n'a pas été autorisé à renouveler l'assurance pour la deuxième année. Ce comportement est voyou, mais il est légal de le faire, car il n'y a aucune promesse de renouveler l'assurance sur son contrat.
Par conséquent, lorsque nous demandons une assurance, nous devons choisir l'assurance médicale qui promet de renouveler et de protéger pleinement nos droits et intérêts.
bien sûr, Si l'assurance médicale que vous avez achetée est supprimée, elle ne peut pas être renouvelée, vous ne pouvez que consulter les polices de la compagnie d'assurance . Si vous proposez un produit de réassurance, vous pouvez vous exonérer de l'assurance maladie. Si vous ne fournissez pas de polices similaires, vous pouvez uniquement remplacer l'assurance médicale, vous devez alors informer la santé.
Il n'y a actuellement aucun moyen d'éviter ce problème de risque de suspension des ventes.
3. Assurance accident
Sans oublier les 50 ans, c'est-à-dire les 60 ans et les 70 ans, devraient être équipés d'une assurance accident.
L'assurance contre les accidents est le type d'assurance avec le plus grand effet de levier de protection, qui peut être échangé contre des centaines de milliers de sommes d'assurance contre des dizaines de dollars, et De nombreuses assurances contre les accidents ne nécessitent pas d'avis de santé et ont la plus faible corrélation avec les facteurs de santé . Les personnes d'âge moyen et les personnes âgées peuvent souscrire des produits d'assurance accidents appropriés.
Alors n'hésitez pas sur l'assurance accident, les 50 ans doivent l'acheter.
Cependant, l'assurance contre les accidents n'est pas une panacée. Elle ne protège que contre les blessures accidentelles "étrangères, soudaines, involontaires et sans maladie". Tout n'est pas couvert. En particulier, faites attention aux clauses d'exonération, telles que la mort subite et le coup de chaleur ne sont pas couvertes par l'assurance accident, sauf si ces protections sont ajoutées.
4. Assurance vie
La couverture d'assurance vie est simple, décès et invalidité.
Donc, si vous souhaitez souscrire une assurance-vie à 50 ans, nous devons voir si vous devez transférer de tels risques.
Je l'ai dit avant, La femme de 50 ans a progressivement commencé à transférer les responsabilités économiques familiales à la génération suivante. La nécessité de transférer les risques de décès est beaucoup plus faible que celle des piliers économiques familiaux des 30 et 40 ans, mais ils ne se sont pas complètement séparés du pilier économique familial. .
Si l'homme de 50 ans a toujours une hypothèque élevée, que les enfants ne sont pas mariés et que la responsabilité financière de la famille reste concentrée sur lui, alors il doit toujours transférer le risque de décès, puis il doit configurer une assurance-vie.
Si vous considérez le risque de transfert plutôt que l'héritage d'actifs, il vous suffit de configurer une assurance vie temporaire Mais, par exemple, être garanti à 60 ans, pour achever le transfert de la responsabilité économique familiale.
Si la femme de 50 ans n'est plus le principal pilier économique de la famille, alors vous pouvez envisager de ne pas configurer d'assurance-vie.
V. Assurance rente
La personne de 50 ans configure une assurance de rente pour la protection personnelle de sa pension.
La réserve d'assurance pension personnelle est le troisième pilier du système de retraite national C'est aussi la direction que le pays soutient fortement.
Trois piliers de l'assurance pension
Mais du point de vue du temps, les 50 ans ont commencé à considérer que le temps d'assurance pension était trop tard. Le moment de l'épargne-pension est le plus tôt vous vous préparez, le mieux c'est.
C'est facile à comprendre. Si nous voulons augmenter 1 million de pensions à 60 ans. Eh bien, les préparatifs commencent à l'âge de 50 ans et 100000 yuans sont préparés chaque année. Si nous commençons à nous préparer à l'âge de 30 ans, il nous suffit d'en préparer plus de 30000 chaque année l'année prochaine.
Cependant, les fonds ont un effet d'appréciation des intérêts composés: si vous commencez à préparer des pensions à l'âge de 30 ans, vous économiserez moins d'argent chaque année. En supposant que le taux d'intérêt composé est de 4%, tant que nous préparons effectivement 17900 yuans par an, nous pouvons atteindre l'objectif d'épargne-retraite de 60 millions et 1 million.
Le résultat de commencer à réserver des pensions à l'âge de 30 ans
Bien que du point de vue du temps, il soit un peu tard pour réserver une assurance pension à 50 ans, mais mon opinion personnelle est que 50 ans est un tournant. S'il est trop tard, il est encore moins rentable de se préparer aux pensions. Si vous prévoyez de réserver des pensions par le biais d'une assurance, vous ne pouvez pas être trop tard à l'âge de 50 ans.
Assurance vieillesse de 50 ans, la meilleure stratégie d'allocation est de payer en plusieurs fois; si vous ressentez la pression de payer en plusieurs fois, vous pouvez prendre 3 ans pour payer . En bref, plus le temps est court, mieux c'est pour que les intérêts composés et les effets de valeur ajoutée du capital puissent être pleinement exploités.
Après tout, contrairement au régime de retraite de 30 ans, le temps est très long, vous pouvez utiliser un mode de paiement sur dix ans pour partager la pression des dépenses. Le régime de retraite de 50 ans doit être stable, précis et rapide!
Dans ce qui précède, j'ai divisé 5 types d'assurance et analysé en détail si les personnes de 50 ans devraient être équipées d'une assurance. J'espère que cela aidera tout le monde.
